Au-delà des prêts cités précédemment, reste à trouver le prêt principal. Crédits à taux fixe, révisable, capé … quelle formule convient le mieux ?

Les prêts du secteur libre

Ils sont distribués par l’ensemble des banques et ne bénéficient d’aucune aide de l’État. Que vous soyez primo-accédant, second accédant, investisseur, les formules ne manquent pas.

Le prêt modulable

Ce prêt vous permet de moduler vous-même le montant de vos échéances de remboursement, en fonction de l’évolution de vos revenus ou de vos charges. Les mensualités sont généralement modulables à la hausse comme à la baisse, dans certaines limites toutefois. Si vos revenus progressent, vous pouvez, par exemple, décider d’augmenter votre mensualité et donc d’abaisser la durée de votre crédit. Si, au contraire, vos charges augmentent, rien ne vous interdit de diminuer votre mensualité.

Les prêts emboîtés ou à paliers

Ils permettent de concilier le remboursement de plusieurs prêts en même temps, tout en conservant une mensualité constante. Vous commencez par rembourser beaucoup sur certains prêts et moins sur d’autres. Au fur et à mesure de l’arrivée à terme des crédits, votre effort de remboursement s’ajuste, portant seulement sur les prêts non échus.

Le prêt relais

Ce prêt vous intéresse si vous réalisez une opération d’achat/revente. Le principe du prêt relais est simple. Il s’agit d’une avance de la banque, qui représente en moyenne 60 % de la valeur du bien à vendre, déduction faite des éventuels crédits en cours, ce qui permet d’avoir un volant de sécurité. Attention : un prêt relais n’est consenti que pour une courte durée. Celle-ci est généralement fixée à un an et, dans certains cas, à deux ans au maximum.

Taux fixe ou révisable

Toutes ces formules peuvent être à taux fixe ou révisable. Avec un taux fixe, vous n’aurez aucune surprise. Vous connaîtrez dès le départ ce que vous coûtera votre crédit. Les taux révisables, eux, sont un peu moins chers. Mais, avec un tel taux, vous ne pourrez pas déterminer à l’avance le coût de votre crédit puisque le taux pourra subir des variations. À la hausse comme à la baisse ! Mieux vaut privilégier des formules dites « capées », c’est-à-dire qui déterminent à l’avance un taux plafond qui ne pourra en aucun cas être dépassé, quelle que soit l’évolution des taux. En période de baisse des taux, les taux révisables deviennent plus attractifs. La Fédération bancaire française (FBF) et l’Association des sociétés financières (ASF) se sont engagées à renforcer en amont l’information à destination des futurs emprunteurs souhaitant financer l’acquisition de leur résidence avec un prêt à taux révisable. Parmi ces engagements figure une simulation systématique dès la demande du client.

Des durées qui s’allongent

La durée des crédits a beaucoup augmenté ces dernières années. Pour s’adapter aux besoins des emprunteurs, les banques proposent des prêts dont les remboursements peuvent s’échelonner sur 25 ans, voire 30 ans. Si les durées longues limitent votre effort d’endettement mensuel, elles majorent le coût final du bien, à moins d’utiliser ultérieurement les possibilités de modulation à la hausse.