Avoir un salaire vous permet de mettre de l’argent de côté, afin de réaliser vos projets, quels qu’ils soient : bien immobilier, voiture, vacances… Vous pourrez aussi vous en servir pour vous prémunir contre les « coups durs ». Réglementés, le livret de développement durable (ex-codevi) et les livrets d’épargne logement constituent de bonnes bases pour démarrer votre épargne.

Epargne disponible : retraits et versements en toute liberté.

Ne laissez pas dormir votre argent sur un compte courant. Les livrets sont des formules idéales pour le faire fructifier sans risque et vous pouvez le récupérer à tout moment. Ils fonctionnent tous sur le même principe. Après un premier versement à l’ouverture, vous les alimentez comme vous l’entendez, dans la limite du plafond autorisé. Leur rémunération, indexée sur le taux du livret A, est en général modifiée deux fois par an (en février et en août). Le taux de rémunération du livret est passé à 2% au 1er février 2011. Révisé deux fois par an, il pourrait atteindre les 2,50 % en août 2011. Le calcul est en effet mécanique puisqu’il est indexé sur l’inflation. N’hésitez pas à prendre contact avec votre banque pour qu’il vous soit précisé.

• Livret jeune. Réservé aux 12-25 ans, il s’accompagne généralement d’une carte de retrait. Vous pouvez y déposer jusqu’à 1 600 € (lors de l’ouverture vous devez déposer au minimum 15 €). Le taux d’intérêt est librement fixé par les banques, sans pouvoir être inférieur à celui du livret A. Les intérêts sont exonérés d’impôts et de prélèvements sociaux.

• Livret d’épargne populaire (LEP). Réservé aux personnes non imposables ou dont le montant des impôts sur le revenu est inférieur ou égal à 769 €. Vous pouvez y déposer jusqu’à 7 700 € (lors de l’ouverture, vous devez déposer au minimum 30 €). Les intérêts sont exonérés d’impôts et de prélèvements sociaux.

• Livret développement durable (LDD). Le livret de développement durable complète la fonction de l’ex-codevi : les fonds utilisés pour financer le développement industriel servent également à financer des projets de développement durable. Après un dépôt de 15 € minimum à l’ouverture, vous pouvez y verser jusqu’à 6 000 €. Le taux de rémunération du LDD est identique à celui du livret A et les intérêts sont exonérés d’impôts et de prélèvements sociaux.

• Compte sur livret. En complément des livrets défiscalisés, le compte sur livret est un placement idéal pour déposer en toute sécurité une épargne qui doit rester disponible à tout moment. Les versements (minimum 15 € par opération) ne sont pas plafonnés. Attention, contrairement aux livrets, les intérêts – dont le niveau est fixé librement par chaque banque – sont soumis à l’impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux.

Epargne logement : pour préparer un projet immobilier.

Pour se constituer progressivement un capital destiné à la réalisation d’un projet immobilier, il existe deux produits spécifiques qui vous permettent d’obtenir, à l’issue d’une période minimale d’épargne, un prêt pour financer vos projets immobiliers : le Compte d’Épargne Logement (CEL), très souple et idéal pour payer des travaux, et le Plan d’Épargne Logement (PEL), pour financer l’acquisition ou la construction de votre logement, grâce à vos versements réguliers.

• Compte Epargne logement (CEL). Vous pouvez y déposer jusqu’à 15 300 €. À l’ouverture du compte, vous devez verser un minimum de 300 €. Vos versements peuvent être ponctuels ou réguliers, mais pas inférieurs à 75 €. Votre argent reste disponible, vous pouvez effectuer des retraits à tout moment. La rémunération du CEL est de 1,50 % hors prime d’Etat. Cette prime n’est accordée qu’en cas de demande de prêt. Elle est égale à la moitié des intérêts acquis, et est plafonnée à 1.144 €. Si vous gardez votre CEL au moins 18 mois, vous pouvez demander un prêt immobilier à taux préférentiel. Les intérêts comme la prime sont exonérés d’impôts mais supportent 12,3 % de prélèvements sociaux. Les intérêts sont calculés par quinzaine.

• Plan Epargne logement (PEL). Vous pouvez y déposer au maximum 61.200 € (à l’ouverture, vous devez déposer au minimum 225 €). Les versements doivent être réguliers. Vous en choisissez la fréquence et le montant à l’ouverture du plan, sachant que vous devez déposer un minimum de 540 € par an. Vous devez conserver votre PEL au moins quatre ans. Au terme des quatre ans, vous pouvez prolonger le PEL. La rémunération varie selon la date d’ouverture du plan. Si, à l’échéance, vous souscrivez un prêt PEL, une prime d’État de 1% s’y ajoute. À la clôture de votre PEL, les intérêts supportent seulement les prélèvements sociaux. Les intérêts des PEL de plus de 10 ans sont soumis aux prélèvements sociaux chaque année, et ceux des PEL de plus de 12 ans sont imposables.