Pour financer une dépendance future, il est également possible de souscrire un contrat d’assurance dépendance, dont l’apport est cumulable avec l’APA. Plusieurs types de contrats peuvent être proposés :

• un contrat de prévoyance comportant la dépendance comme garantie principale. Vous percevez alors une rente mensuelle et/ou un capital qui peut vous servir à payer une aide à domicile ou à financer votre accueil en maison de retraite ;
• un contrat d’assurance-vie avec option complémentaire dépendance
• il existe également des contrats collectifs souscrits par certaines entreprises pour leurs salariés : renseignez-vous auprès de votre employeur…

Selon les contrats, la « dépendance » peut être appréciée à partir de la grille AGGIR ou de critères qui leur sont propres mais qui prennent généralement en compte la réalisation des actes de la vie courante. Soyez attentifs à la façon dont votre contrat déterminera si vous êtes ou non dépendant. Les contrats d’assurance dépendance ne couvrent, pour la plupart d’entre eux, que la dépendance « définitive », permanente liée au vieillissement. Par ailleurs, certains contrats ne couvrent que la dépendance totale, et pas la dépendance partielle : le risque est alors de ne pas pouvoir activer les garanties lors de l’arrivée des premiers signes de dépendance, alors que l’aménagement du domicile, l’aide financière ou l’accompagnement par le financement de services à domicile sont importants à cette période « d’entrée en dépendance »… Il est important de bien se renseigner sur les risques couverts. Généralement, ces contrats proposent des services complémentaires d’assistance (aide pour trouver une maison de retraite, par exemple) et prévoient des délais de carence, souvent compris entre 1 et 3 ans. Ne tardez pas trop non plus. Après 75 ans, il est souvent impossible de souscrire ce type de contrat. En outre, plus vous avancez en âge, plus les tarifs seront élevés.

Comment bien choisir son contrat dépendance ?

Avant de souscrire un tel contrat, il est important de vérifier plusieurs points et de vous poser les bonnes questions :
-  Remplissez-vous la condition d’âge prévue par le contrat ? L’âge requis est généralement compris entre 50 minimum et 74-77 ans maximum.
-  Quelles sont les prestations proposées et les conditions d’octroi, répondent-t-elles à vos besoins ? Si les conditions sont trop strictes, vous risquez de ne pas percevoir la rente le moment venu. Tentez donc d’élaborer un petit tableau comparatif mettant en avant les critères retenus par l’assureur pour déterminer l’état de dépendance, étendue de la couverture, les services complémentaires proposés…) ;
-  Comment est évaluée la dépendance ? Suivant la grille Aggir, suivant d’autres critères ? La dépendance partielle est-elle prise en compte ?
-  Qui va évaluer votre état de santé ? Votre médecin traitant, le médecin de l’assureur ?
-  Quel est le délai de carence ? La Direction générale de la concurrence, de la consommation et de la répression des fraudes (DGCCRF) précise : « Le délai de carence désigne la période, décomptée à partir de la souscription, pendant laquelle les prestations ne sont pas prises en charge par l’assureur. Tous les contrats de dépendance comportent un délai de carence compris entre un an et trois ans. Pendant ce délai, la personne assurée ne sera pas garantie en cas de survenance de l’état de dépendance », explique la DGCCRF. Vérifiez donc que les cotisations que vous aurez versées vous seront bien remboursées si l’état de dépendance survient pendant cette période.
-  Existe-t-il des clauses d’exclusion ? Si oui, lisez-les bien et comparez les différentes propositions qui vous sont faites.

Vous pouvez consulter la fiche sur l’assurance dépendance proposée par la DGCCRF grâce au lien suivant www.dgccrf.bercy.gouv.fr.

Les atouts des prestations d’assistance dans le cadre d’une assurance dépendance ?

Faites également le point sur les prestations d’assistance qui vous sont proposées dans le cadre de votre contrat d’assurance dépendance. En général, ces prestations vous offrent une information sur la perte d’autonomie, vous procurent une aide pour la constitution des dossiers de demande d’aides financières (APA, et autres) et des conseils pour l’aménagement de votre domicile, par exemple. Elles peuvent également vous aider dans la recherche d’une maison de retraite.