Mon budget à la retraite
17/06/2019 - 8 min de lecture
Rubrique : Tendances
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Mon budget à la retraite
À votre retraite, vous percevrez une pension d'un certain niveau mais cette pension sera toujours inférieure à votre revenu pendant votre activité. Bien que vos charges quotidiennes risquent de baisser également (maison finie de payer, enfants devenus indépendants, etc.), il est essentiel d'anticiper ce passage et de réfléchir à des mesures pour limiter et compenser la perte de revenu.
JE TRANSFORME MON EPARGNE EN REVENU COMPLEMENTAIRE
L'ASSURANCE VIE, UNE SOLUTION SOUPLE ET ÉVOLUTIVE
| Assurance vie | |
|---|---|
Avantages |
- Vous constituer un capital avec plusieurs choix de supports allant du plus sécurisé au plus performant. - Bénéficiez d'avantages fiscaux importants après 8 ans de détention. - Préparez votre transmission grâce à des conditions successorales avantageuses. - Ou encore convertir le capital constitué en rente avec la certitude de percevoir des sommes régulières jusqu'à la fin de ses jours. |
En cas de sortie en rente |
Le capital sera « aliéné » (bloqué) car la totalité sera utilisée pour calculer le montant de votre rente viagère. Le montant de la rente dépend de deux facteurs : L'importance du capital constitué sur le contrat et l'âge atteint par l'assuré au moment de la transformation du capital en rente. A titre indicatif pour 100 000€ à 65 ans le taux de conversion est de 4,24% soit 4240€ de rente annuelle. Solution alternative : les rachats partiels programmés qui vous permettent de retirer des sommes d'argent progressivement, en fonction de la périodicité fixée. Cela permet de percevoir des revenus complémentaires tout en laissant une partie de votre capital continuer à fructifier. |
Fiscalité* |
La rente est en partie soumise à l'impôt sur le revenu et aux prélèvement sociaux, selon l'âge de la personne qui perçoit la rente : - 30% pour une personne de plus de 69 ans, - 40% pour une personne âgée de 60 à 69 ans, - 50% pour une personne âgée de 50 à 59 ans - 70% pour une personne âgée de 50 ans. |
LE PLAN D'EPARGNE RETRAITE POPULAIRE
| Plan d'Epargne Retraite Populaire | |
|---|---|
Avantages |
- Dispositif ouvert à tous, spécifiquement dédié à la retraite. - Produit d'épargne à long terme qui vous permet d'obtenir, à partir de l'âge de la retraite, un revenu régulier supplémentaire. - Sa particularité : les versements effectués sont bloqués jusqu'au départ en retraite, sauf quelques cas extrêmes (invalidité, expiration de droits au chômage, liquidation d'entreprise pour les non-salariés, décès du conjoint ou situation de surendettement). |
En cas de sortie en rente |
A la retraite, au moins 80% de l'épargne constituée doit être transformée en rente viagère imposable et 20% peut être récupérée sous forme de capital. En cas de décès du souscripteur, les primes cumulées seront reversées aux bénéficiaires que vous aurez désigné également sous forme de rente. Vous avez la possibilité de percevoir votre complément de retraite dès que vous êtes en mesure de justifier de la liquidation de vos droits au titre de vos régimes obligatoires (c'est-à-dire dès que vous toucherez votre retraite), ou dès que vous aurez atteint l'âge légal de départ à la retraite. |
Fiscalité* |
Chaque année, les sommes versées sur un Perp sont déductibles pour chaque membre du foyer fiscal, dans la limite d'un plafond global. Pour les versements effectués en 2016, ce plafond est égal au plus élevé des 2 montants suivants : - ou 3 804€ si ce montant est plus élevé.
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LE PLAN D'EPARGNE EN ACTIONS (PEA)
| Plan d'Epargne en Actions | |
|---|---|
Avantages |
En complément d'une épargne de précaution (Livrets, PEL, etc), le PEA permet de profiter du dynamisme des marchés et ainsi espérer que vos investissements génèrent des plus values importantes . En revanche l'investissement de ce types de support n'est pas garanti. Les plus-values seront exonérées de l'impôt sur le revenu après 5 ans de détention minimum du PEA (elles seront néanmoins soumises aux prélèvements sociaux). |
En cas de sortie en rente |
Si vous décidez de sortir en rente viagère après huit ans de détention, celle-ci sera entièrement défiscalisée. |
Fiscalité* |
Une partie du montant de la rente sera soumise aux prélèvements sociaux : - 40% pour une personne âgée de 60 à 69 ans, - 50% pour une personne âgée de 50 à 59 ans, - 70% pour une personne âgée de 50 ans. |
J'ÉVALUE MES DÉPENSES
A la retraite, les revenus sont amputés de 15 à 40% par rapport à ceux des dernières années. Leur gestion est plus complexe car contrairement à votre salaire, ils ne seront pas tous sur votre compte à la même date.
Ce revenu dépendra aussi du choix qui sera le vôtre pour votre date de départ :
| Je n'ai pas assez cotisé | J'ai trop cotisé |
|---|---|
| Si vous partez à la retraite sans avoir la durée d'assurance vous permettant de partir à taux plein, vous aurez une décote sur votre pension de base de 1,25% par trimestre manquant, plafonné à 25% (20 trimestres maximum). | Si vous prolongez votre activité au-delà de l'âge légal et de la durée d'assurance nécessaire, votre pension de base sera majorée de 1,25% par trimestre (0,75% dans le régime de base des professions libérales). |
LES DÉPENSES CONTRAINTES
Ce sont les charges fixes souvent liées à des obligations ou à des contrats, payables chaque mois :
- Le loyer
- Le remboursement des emprunts
- Les principales assurances (habitation, automobile et complémentaire santé)
- Les transports
- Les services indispensables (électricité, gaz, eau, téléphone et Internet)
- Les impôts locaux (taxe d'habitation et redevance audiovisuelle, taxe foncière éventuelle)
- L'impôt sur le revenu
Percevoir une forte indemnité de départ à la retraite fait grimper l'impôt sur le revenu. Vous pouvez étaler cette imposition sur 4 ans en ajoutant un quart de l'indemnité à vos salaires la première année, puis en déclarant les trois autres quarts dans vos revenus des trois années suivantes. En savoir plus .
LES DÉPENSES OCCASIONNELLES
Elles sont variables en montant et dans le temps. Le remplacement d'une chaudière ou d'un véhicule peut s'avérer indispensable. D'autres peuvent être reportées telles que le réaménagement d'une pièce ou la réalisation d'un voyage. Le recours à un prêt à la consommation peut être une solution pour financer ce type de dépenses. En savoir plus
Les dépenses du quotidien sont aussi un poste à évaluer et à anticiper au maximum.
JE CHERCHE DES REVENUS COMPLÉMENTAIRES
LE CUMUL EMPLOI-RETRAITE
Le cumul emploi-retraite concerne en priorité les personnes qui peuvent partir à la retraite à taux plein et souhaitent néanmoins poursuivre une activité au sein de la même entreprise ou dans une autre entreprise ou en tant que libéral. Ils peuvent cumuler leur retraite et les revenus de leur nouvelle activité.
Pour tout savoir sur le cumul emploi retraite, rendez-vous ici.
PENSEZ À LA RETRAITE PROGRESSIVE
Si vous êtes salariés ou travailleurs indépendants âgés d'au moins 60 ans, la retraite progressive vous permet de travailler à temps partiel tout en bénéficiant d'une fraction de votre pension de retraite. Vous toucherez un revenu en augmentant vos droits à la retraite.
Pensez à déclencher le paiement de votre retraite supplémentaire si vous en avez une, en fonction des modalités choisies, en rente ou en capital, selon vos besoins.
VENDRE EN VIAGER
La vente en viager est une vente immobilière particulière qui vous permet de profiter de revenus supplémentaires. Un vendeur cède son bien à un acheteur moyennant le versement d'une rente pendant le restant de ses jours.
C'est un achat immobilier qui s'effectue en deux temps :
1er Étape : le jour de la signature de la vente chez le notaire, l'acheteur paie au vendeur une somme, appelée « bouquet ».
2eme Étape : l'acheteur, appelé débirentier, verse une rente au vendeur appelé crédirentier, jusqu'au décès de ce dernier. Comment fonctionne une vente en viager ?
LOUER UNE CHAMBRE À UN ÉTUDIANT
Vos enfant sont partis et vous avez une chambre libre ?
Pensez à proposer cette chambre en location à un étudiant.
MIEUX VAUT LOUER MEUBLÉ
Même si la loi ALUR impose davantage de contraintes au bailleur en meublé, celui-ci conserve encore quelque liberté, notamment sur la durée du bail, qui reste fixée à 1 an en général et à 9 mois si le locataire est un étudiant.
RESPECTEZ VOS OBLIGATIONS LÉGALES
La location d'une chambre meublée à titre de résidence principale obéit aux mêmes règles qu'une location meublée « classique » :
- Signature d'un bail meublé d'un an minimum (9 mois si le locataire est étudiant).
- Présence en annexes au contrat des diagnostics obligatoires (performance énergétique, constat des risques d'exposition au plomb et, dans les zones concernées, l'état des risques naturels et technologiques).
- N'oubliez pas que la pièce louée doit répondre aux critères de décence prévus par la loi : surface minimale d'au moins 9 m² et hauteur sous plafond d'au moins 2,20m...
MENTIONS
(*) Données fiscales en cours au 1er octobre 2017 et susceptibles de modifications.
(1) Le contrat d'assurance Complémentaire Santé est assuré par PACIFICA, la compagnie d'assurance dommages, filiale de Crédit Agricole Assurances, Entreprise régie par le code des assurances. S.A. au capital entièrement libéré de 281 415 225 € - Siège social : 8/10, Boulevard de Vaugirard 75724 Paris Cedex 15 - 352 358 865 RCS Paris.
Ce contrat est distribué par votre Caisse Régionale de Crédit Agricole, immatriculée auprès de l'ORIAS en qualité de courtier. Caisse Régionale de Crédit Agricole Mutuel de Paris et d'Ile-de-France. Société coopérative à capital variable. Etablissement de crédit. Société de courtage d'assurances. Siège social situé au 26 quai de la Rapée 75 012 PARIS.N° 775.665.615 RCS PARIS. Immatriculée au Registre des Intermédiaires en Assurance sous le numéro 07 008 015.
(2) Selon formule souscrit, les conditions et limitations figurant au contrat
(3) Téléchargement et accès gratuits de l'application Ma Banque, hors coûts de communication selon opérateurs. L'utilisation de l'application nécessite la détention d'un terminal de communication compatible avec accès à Internet.
SOURCES
Guide uni éditions 2015 « Ma nouvelle vie de jeune retraité »
Guide uni éditions 2015 « Ma retraite »
Crédit Agricole Blog du 18/09/2015 « Mutuelle, complémentaire santé : en changer quand on part en retraite ? »
Crédit Agricole Assurances du 17/06/2014 « Retraite : votre mutuelle est-elle adaptée à vos nouveaux besoins ? »
Crédit Agricole Assurances du 24/10/2014 « Les actes de prévention des séniors »
Le contrat d'assurance Complémentaire santé est assuré par PACIFICA, entreprise régie par le Code des Assurances et filiale d'assurance dommages de Crédit Agricole Assurances. PACIFICA, S.A. au capital entièrement libéré de 281 415 225€. Siège social : 8-10 Boulevard de Vaugirard - 75724 Paris Cedex 15. 352 358 865 RCS Paris.
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