Comment gérer votre découvert bancaire ?

Une dépense imprévue, une séance shopping un peu trop intensive, et vous voilà avec un compte à découvert… En théorie, votre banque peut refuser un paiement, rejeter un chèque et vous inscrire au Fichier central des chèques (FCC). Mais en pratique, vous disposez de plusieurs solutions pour gérer sereinement la situation.

Besoin d’un coup de pouce ? La facilité de caisse

Lorsque la durée du découvert bancaire n’excède pas quelques jours par mois, la banque peut vous proposer un coup de pouce en vous accordant une facilité de caisse. Pour vous aider à faire face à ces difficultés passagères, elle honore les paiements débités sur votre compte, même si celui-ci est à découvert.

Ce type d’accord est précisé dans votre convention de compte mais peut être révoqué à tout moment. Il prévoit également des pénalités financières (les fameux « agios »).

Souvent dans le rouge ? L’autorisation de découvert

En accord avec votre conseiller, vous fixez un montant et une durée d’autorisation de découvert. La banque honorera vos paiements même si votre compte est à découvert, dans la limite du plafond fixé ensemble. Les limites de l’autorisation de découvert sont précisées soit dans la convention de compte soit dans un contrat à part. Cela vous permet de payer des agios inférieurs à ceux appliqués aux facilités de caisse.

Des plafonds à respecter

Qu’il s’agisse d’une facilité de caisse ou d’une autorisation de découvert, il est conseillé de respecter les plafonds fixés par votre banque. Leur dépassement peut en effet vous conduire à voir vos prélèvements ou vos chèques rejetés. Par ailleurs, la banque pourra vous facturer des frais et des commissions qui viendront s’ajouter aux agios.

Enfin, ne perdez jamais de vue qu’un découvert est fait pour être… recouvert ! Négociez une autorisation de découvert raisonnable, en cohérence avec vos revenus et votre capacité à rembourser.

© Uni-éditions – janvier 2016.


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