La complémentaire santé n’est pas obligatoire mais elle est essentielle pour faire face à de lourdes dépenses. Elle complète les remboursements de la Sécurité sociale. Quelques conseils pour faire le bon choix.

Focus sur les remboursements

Faites le point sur les besoins de votre famille. En général, chaque assureur décline ses contrats en 3 ou 4 formules : du moins cher, et donc du moins protecteur (l’entrée de gamme), au plus cher mais avec des niveaux de remboursements élevés (le haut de gamme). Si vous portez des lunettes ou des lentilles, ou si vous avez des besoins en prothèses dentaires ou en orthodontie, seuls des contrats à protection accrue vous assureront une indemnisation correcte (ces lourdes dépenses étant faiblement remboursées par l’Assurance Maladie). Après avoir comparé le remboursement de ces dépenses onéreuses, regardez aussi celui des dépenses courantes (pharmacie, consultations de généraliste et de spécialiste).

Comparer les cotisations

Avant de choisir une complémentaire santé, faites faire plusieurs devis. Les tarifs sont exprimés en cotisation, c’est-à-dire la somme que vous paierez chaque mois ou chaque trimestre pour être assuré. Pour comparer les offres proposées, demandez les prix sur la même base (contrat d’entrée, milieu ou haut gamme par exemple). Entrez ensuite dans le détail des remboursements. Les tarifs varient selon la composition de votre famille, votre sexe, votre âge, votre profession et votre lieu de résidence. Avant de vous engager, prenez connaissance du temps nécessaire avant d’obtenir une couverture totale. Un délai de carence est généralement imposé pendant lequel vous paierez votre cotisation sans pouvoir être remboursée. Certains contrats distinguent les dépenses importantes (optique, soins dentaires) pour lesquels le délai de carence est d’au moins six mois et les dépenses courantes pour lesquelles il est moindre voire inexistant.

La CMU complémentaire

Si vos ressources sont modestes, vous pouvez bénéficier d’une complémentaire santé gratuite : la CMU complémentaire. Si vos ressources sont légèrement supérieures au plafond d’obtention de la CMU complémentaire, vous avez droit à un contrat aidé, c’est-à-dire une aide à l’acquisition d’une complémentaire (100 € pour les moins de 16 ans, 200 € pour les 16-49 ans, 350 € pour les 50-59 ans et 500 € pour les 60 ans et +). Ce montant est plafonné au montant de la cotisation annuelle due. Si l’Assurance maladie juge que vous pouvez accéder à ce dispositif, elle vous fournit une attestation à présenter à la complémentaire santé de votre choix. Pour bénéficier de la CMU complémentaire ou de l’aide à l’acquisition d’une complémentaire, vos ressources mensuelles (si vous résidez en métropole) ne peuvent dépasser, au 1er juillet 2009, le barème suivant :

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