Il y a des moments où les envies ou besoins se bousculent. Le crédit à la consommation peut vous aider à réaliser vos projets. Mais pour bien l’utiliser, il faut en connaître les règles et les différentes appellations… Les dernières dispositions de la loi Lagarde relatives à l’encadrement du crédit à la consommation, entrées en vigueur depuis le 1er mai 2011, visent à en limiter les abus et les excès, notamment ceux du crédit renouvelable ou revolving, et de prévenir le surendettement.

Faites la différence

Plusieurs types de crédits à la consommation sont disponibles. Ils n’ont pas le même impact sur la gestion de votre budget au quotidien.

• Le prêt affecté est un crédit destiné à un achat en particulier pour lequel vous aurez à justifier la nature des dépenses (ex : bon de commande, facture…). Il est souvent contracté sur le lieu de vente, lors de l’achat d’une voiture par exemple. -* Le prêt personnel vous donne plus de liberté. Il vous est attribué sans que vous ayez besoin de justifier d’un projet particulier. Vous utilisez les sommes prêtées comme vous l’entendez. Prêt affecté et prêt personnel sont des prêts amortissables, les plus simple à comprendre et les plus transparents pour le consommateur : les sommes remboursées par le client ne sont pas réutilisables et le prêt s’amortit en respectant un échéancier de mensualités fixes. La loi Lagarde fait obligation aux organismes de crédit de donner à l’emprunteur le choix entre crédit amortissable et crédit renouvelable.
• Le crédit permanent, appelé « revolving » ou renouvelable, est une réserve d’argent mise à votre disposition. Il peut être combiné à une carte. Lorsqu’il est utilisé, il se reconstitue au fur et à mesure des remboursements. Les échéances sont prélevées suivant la première utilisation de la réserve, jusqu’à reconstitution du montant initial. Ce choix exige un suivi très pointilleux de vos comptes car les intérêts sont élevés. Attention au surendettement !

Des calculs s’imposent

Avant d’emprunter, faites le point sur votre budget, revenus et dépenses, y compris votre éventuel prêt étudiant encore en cours. Sachez que votre endettement ne doit pas dépasser un tiers de vos revenus. Attention à bien faire vos calculs pour pouvoir honorer vos dettes. Un problème de trésorerie passager pourra se résoudre avec le décalage d’une échéance, mais de mauvais calculs à la base peuvent vous mettre dans une situation délicate.