Financer sa voiture en LOA, une vraie bonne idée ?

Dans un marché automobile particulièrement chahuté par la pandémie provoquée par la Covid-19, les offres de LOA sont plus que jamais mises en avant pour relancer les ventes.

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Pendant longtemps, le fait de posséder une automobile récente et d’en changer souvent était un signe extérieur de richesse, ou en tout cas d’aisance financière. Or tout cela, c’est désormais terminé, depuis que les offres de Location avec Option d’Achat (LOA) sont devenues accessibles aux particuliers.

Longtemps réservée aux flottes d’entreprise, car les loyers étaient imputés directement dans les charges et venaient ainsi minorer le résultat soumis à l’impôt, la LOA s’est ouverte depuis quelques années aux particuliers. Peugeot, Citroën, Renault, Toyota, Volkswagen… tous les es constructeurs et concessionnaires y ont trouvé un moyen aisé de ne plus afficher un prix d’achat exprimé en dizaines de milliers d’euros dans leurs publicités. Désormais, c’est le prix de la mensualité en LOA qui est mis en avant. Résultat, l’an dernier, trois financements automobiles sur quatre étaient en LOA.

LOA : des mensualités moins élevées que pour un crédit auto classique

L’avantage principal de la LOA, c’est évidemment que le montant des mensualités n’a rien à voir avec celles d’un crédit automobile. En effet, en souscrivant à un crédit auto classique, le financement sert à couvrir 100 % du coût d’acquisition du véhicule. Alors que dans la LOA, puisqu’il s’agit d’une location, et non d’une acquisition, les mensualités peuvent être inférieures de moitié.

A l’issue de la location, d’une durée variable, allant de 2 à 5 ans, l’usager du véhicule en LOA peut décider de l’acquérir, contre un montant connu à l’avance lors de la signature du contrat. En fonction des contrats et de leur durée, le restant dû représente 20 à 40 % du prix du véhicule neuf. Mais c’est bien entendu la faculté de pouvoir rendre le véhicule, à condition toutefois de s’acquitter des frais de remise en état standard, qui intéresse nombre d’automobilistes. D’autant que les frais de remise en état sont souvent négociables, quand autre véhicule neuf en LOA succède à celui restitué…

La LOA permet de rouler dans une voiture récente à moindre frais

L’autre avantage de la LOA, c’est que la garantie commerciale court pendant toute la durée de la location. Autrement dit, en cas de pépin mécanique avec de la Renault Capture ou du Peugeot 3008, l’automobiliste usager n’a pas un centime à débourser. Mieux, un véhicule de prêt est toujours prévu, pendant la durée des réparations. Enfin, certains contrats incorporent aussi les frais d’entretien et de révisions aux mensualités de la location. Et bien entendu, l’assurance de l’automobile est aussi comprise, puisqu’elle appartient au loueur, et non à celui qui l’utilise.

Au final la LOA est idéale pour ceux qui aiment pouvoir profiter des dernières innovations proposées par les constructeurs sur leurs nouveaux modèles de voiture, en en changeant régulièrement. Quand on sait que l’âge moyen des véhicules détenus par des particuliers est désormais supérieur à dix ans en France, et qu’il augmente de trois mois tous les ans, on comprend l’attrait de la LOA pour ceux qui aiment conduire des voitures neuves ou récentes.

La LOA, idéale pour ceux dont les besoins en mobilité vont changer

Par ailleurs, de plus en plus de contrats de LOA (et en particulier ceux proposés par les banques) font désormais l’impasse sur l’apport, qui représentait souvent 10 à 20 % de la valeur du véhicule, et qui était appelé « première mensualité ». Désormais, c’est plutôt l’inverse qui arrive : certains contrats offrent même une ou plusieurs mensualités, en gage de bienvenue ! En réalité, les mensualités offertes sont tout simplement noyées dans les 24 à 60 autres.

En définitive, la LOA est une solution idéale pour disposer d’un véhicule neuf (ou d’occasion récente) sans avoir à trop s’endetter, comme dans le cas d’un crédit classique. Il permet d’en changer facilement, sans se préoccuper de la revente. Et il est particulièrement indiqué pour ceux qui savent que leurs besoins en mobilité évolueront au fil des ans, comme par exemple un jeune ménage dont la famille s’agrandira, ou au contraire un couple de quinquagénaires dont les enfants vont bientôt s’envoler du nid, et qui n’auront plus besoin d’une familiale...

Jean-Baptiste Giraud
Directeur de la rédaction d’EconomieMatin.fr

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