OPTER POUR DES COTISATIONS FIXES OU DÉGRESSIVES ?
Traditionnellement, deux types de tarifs peuvent vous être proposés : un tarif basé sur le capital initial ou un tarif basé sur le capital restant dû. Taux fixe ou dégressif ? Les deux formules présentent leurs avantages et inconvénients.
Capital initial
Lorsque le taux de cotisation se base sur le montant emprunté lors de la souscription du prêt, le montant de la prime d’assurance emprunteur restera le même pendant toute la durée du prêt.
Exemple : Vous choisissez d’emprunter 200 000€ pour acheter des locaux plus grands. Au regard de ce montant, de la durée de l’emprunt, de votre âge et des garanties souscrite, l’assureur propose un taux d’assurance de 0,40%. Si le contrat d’assurance est à taux fixe, le montant de la prime s’élèvera à 800€ par an (0,40% X 200 000) jusqu’à la fin du remboursement de votre crédit.
Capital restant dû
Le taux de cotisation sur le capital restant dû est lié à l’amortissement du capital de l’emprunt. Le capital restant dû diminue au fur et à mesure des remboursements. La cotisation d’assurance suit le même régime et l’assurance est donc de moins en moins chère.
FAIRE VARIER LA QUOTITÉ
Vous empruntez entre associés ? Sachez que la quotité définie pour chaque emprunteur est également un critère qui fait varier le coût d’une assurance de crédit. La quotité, c’est le pourcentage du capital emprunté pris en charge par l’assureur, si l’emprunteur est affecté par un évènement prévu au contrat
Si la majeure partie des organismes de prêts et des banques exige une quotité globale à 100%, lorsque plusieurs associés empruntent ensemble, cette quotité peut être divisée. Pour des co-emprunteurs, il est possible soit :
- De diviser entre deux co-emprunteurs la quotité (par exemple 50% de quotité pour un associé et 50% pour l’autre)
- D’opter pour une quotité de 100% du prêt pour chaque co-emprunteur
Exemple : pour un emprunt de 10 000 euros, partagé par deux associés, avec une quotité de 50% pour chacun d’eux. En cas de décès de l’un des associés, seule la moitié du prêt est couvert par l’assurance. Le deuxième emprunteur aura toujours la responsabilité de sa part du prêt, 50% soit 5 000€.
Si les deux associés prennent une quotité à 100%, en cas de décès de l’un d’eux, le prêt pourra être entièrement remboursé par l’assureur, selon les conditions prévues par le contrat.
Le partage de la quotité globale entre les souscripteurs du prêt permet de faire baisser le coût de la prime.
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© Prévissima – Mars 2021
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