Comment bien choisir son assurance emprunteur pour garantir un prêt professionnel ?

05/03/2021 - 3 min de lecture

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Comment bien choisir son assurance emprunteur pour garantir un prêt professionnel ?

Lors de la souscription d’un prêt professionnel, choisir une assurance emprunteur peut être judicieux. Petit tour d’horizon des principaux critères dont il faut tenir compte : choix des garanties, indemnisation forfaitaire ou indemnitaire, exclusions, coûts, etc.

Mener à bien un projet professionnel, racheter une entreprise, acquérir de nouveaux équipements, de nouveaux terrains, un fonds de commerce… Tout au long de sa carrière, un entrepreneur pourra avoir recours aux crédits professionnels pour développer son activité. Or, la plupart des emprunts peuvent nécessiter la souscription d’une assurance emprunteur, pouvant être aussi appelée assurance de prêt professionnel.

Comme pour un particulier, un commerçant, artisan, professionnel libéral ou exploitant agricole aura intérêt à souscrire le contrat d’assurance emprunteur le plus adapté à sa situation.

Garanties obligatoires ou facultatives, prises en charge indemnitaires ou forfaitaires, exclusions de garanties, montant de la prime, etc. Chaque détail compte ! L’assuré peut demander des devis et comparer les offres pour trouver le contrat le plus adapté à sa situation.

ASSURANCE EMPRUNTEUR : GARANTIES OBLIGATOIRES ET OPTIONNELLES

Comme pour les particuliers, l’assurance emprunteur devra au minimum comporter une garantie décès et une garantie Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA). C’est pourquoi, on peut aussi parler d’Assurance décès-invalidité (ADI). Mais l’assuré peut choisir d’optimiser sa couverture avec des garanties complémentaires facultatives, notamment en cas d’arrêt de travail :

Une prise en charge des échéances du prêt en cas d’incapacité temporaire ou d’invalidité permanente
Un remboursement du capital restant dû, en cas d’incapacité totale de poursuivre toute occupation ou toute activité professionnelle, cela, dans une limite fixée et selon les dispositions contractuelles prévues
Le versement, aux bénéficiaires désignés lors de la souscription, d’un capital décès supplémentaire en cas de décès accidentel

L’incapacité entraîne souvent un manque à gagner pour le professionnel. En fonction de sa situation financière et des assurances dont il dispose déjà, il pourra choisir d’opter ou non pour une couverture emprunteur plus large.

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PRISES EN CHARGE FORFAITAIRES OU INDEMNITAIRES

En cas de PTIA ou de décès, l’assurance emprunteur prendra en charge la totalité du capital restant dû, selon les conditions prévues par le contrat. En ce qui concerne les garanties optionnelles incapacité/invalidité, la prise en charge pourra se faire de manière indemnitaire ou forfaitaire.

Une assurance indemnitaire vous prendra en charge proportionnellement à votre perte de revenus et aux indemnités perçues par ailleurs (sécurité sociale, contrat prévoyance). De son côté, l’assurance forfaitaire prendra en charge les mensualités du prêt à la hauteur d’un taux de couverture défini en amont, appelé « quotité », sans tenir compte des éventuelles prestations sociales dont vous bénéficiez. En termes d’indemnisation, la différence peut être importante, c’est pourquoi il est recommandé d’apporter une attention particulière aux conditions de prise en charge lors de la souscription d’un contrat d’assurance de crédit.

BON À SAVOIR

Au Crédit Agricole, la prise en charge des garanties optionnelles de l’assurance emprunteur est forfaitaire, c’est-à-dire sans condition de perte de revenus : la prise en charge est connue d’avance.

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COÛT DE L’ASSURANCE EMPRUNTEUR

Identifié comme un des critères fondamentaux, le coût de l’assurance emprunteur est probablement l’un des plus difficiles à évaluer. En effet, certaines assurances proposent des tarifs élevés, mais avec un large niveau de couverture. À contrario, un contrat bon marché peut être moins couvrant en termes de garanties. Là encore, il s’agira pour le professionnel de comparer les offres en fonction des risques pour lesquels ils souhaitent être couverts.

EXCLUSIONS DE GARANTIES

Comme tous les contrats d’assurance décès, le contrat d’assurance emprunteur professionnel comporte des exclusions de garanties :

Les exclusions de garanties générales, appliquées dans tous les contrats d’assurance emprunteur : faits de guerre, émeute, acte de terrorisme, sabotage, délit, crime, rixe, fraude, tentative d’escroquerie, consommation de drogues, accident en état d’ivresse, ou absorption de médicaments non prescrits par un médecin, etc.
Les exclusions de garanties particulières, propres à chaque assureur en fonction de votre profil. Selon les contrats, cette deuxième catégorie peut contenir les limites suivantes : maladies non-objectivables, pathologies du dos, pratiques de sports ou conduite de véhicules à risques, etc.

Lorsqu’il s’agit d’un contrat d’assurance adossé à votre prêt professionnel, il convient de vérifier tout particulièrement les exclusions de garanties liées à votre activité professionnelle.

© Prévissima – Mars 2021
Article à caractère informatif et publicitaire.
Certains produits et services mentionnés dans cet article peuvent être commercialisés par le Crédit Agricole : renseignez-vous sur leur disponibilité dans votre Caisse régionale. La souscription à ces produits et services peut être soumise à conditions ou à la réglementation en vigueur, ainsi qu’à l’étude et à l’acceptation de votre dossier par votre Caisse régionale. Accédez au détail de ces produits et services en cliquant sur les liens hypertexte prévus à cet effet dans la présente page Internet.
Les garanties du contrat assurance emprunteur sont assurées par Predica, entreprise régie par le code des assurances dont les mentions légales détaillées sont accessibles en cliquant sur ce lien.

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