Assurance maintien de salaire : comment compenser une perte de revenu en arrêt maladie ?

Assurance maintien de salaire : comment fonctionnent les indemnités ?

Il existe plusieurs niveaux d’indemnisation. Sécurité sociale, employeur et prévoyance : chacun intervient à un moment précis.

Les indemnités journalières de la Sécurité sociale

En cas d’arrêt maladie, la Sécurité sociale verse des indemnités journalières correspondant en moyenne à 50 % du salaire journalier de base. Le montant pris en compte pour calculer les indemnités journalières est plafonné. Il ne peut pas dépasser 1,4 fois le Smic mensuel brut en vigueur le mois précédant l’arrêt de travail.

Le complément de salaire versé par l’employeur

En application du Code du travail, l’employeur doit verser un complément de salaire sous certaines conditions, notamment d’ancienneté (au moins un an dans l’entreprise). 

Ce complément s’ajoute aux indemnités journalières de la Sécurité sociale. Entre le 8e et le 30e jour d’arrêt, le montant doit permettre au salarié de toucher au moins 90 % de son salaire brut. Le montant est ensuite dégressif. Néanmoins, tout dépend de la convention collective applicable : de nombreux accords prévoient des conditions plus avantageuses pour les employés concernés. Certaines entreprises vont également au-delà des obligations légales.

Néanmoins, au-delà de la période légale ou conventionnelle, le salarié ne perçoit plus que les indemnités journalières de la Sécurité sociale.

Qu’est-ce que l’assurance maintien de salaire ?

L’assurance maintien de salaire intervient en cas d’arrêt de travail lié à une maladie ou à un accident. Elle sert à compléter les sommes versées par la Sécurité sociale et, le cas échéant, par l’employeur, pour éviter une chute brutale des ressources.

La prise en charge débute après application de la période de franchise prévue au contrat, et dans la limite du pourcentage et du plafond fixés contractuellement. 

Assurance maintien de salaire : différence entre rente et indemnités

L’assurance maintien de salaire peut prévoir deux types de prestations :

• versement d’indemnités journalières complémentaires pendant l’arrêt maladie ;
• versement d’une rente en cas d’invalidité ou d’incapacité permanente.

Les indemnités journalières concernent l’incapacité temporaire. La rente intervient lorsque la situation devient durable et empêche toute reprise d’activité normale.

Durée de versement de l’assurance maintien de salaire

La durée d’indemnisation dépend des garanties prévues au contrat. Certaines couvrent quelques mois, d’autres peuvent prévoir un versement jusqu’à la reprise d’activité ou jusqu’à l’âge de départ à la retraite, en cas d’invalidité reconnue.

À noter : La durée d’indemnisation, le taux de couverture et le plafond de versement sont fixés contractuellement. Ils doivent être cohérents avec le niveau réel de revenu.

En cas d’arrêt maladie, la mutuelle complète-t-elle votre salaire ? 

En cas d’arrêt de travail, il est fréquent de s’interroger sur le rôle de sa mutuelle. Sachez qu’une mutuelle santé ne compense pas la perte de revenus liée à l’arrêt maladie. Son rôle est uniquement de rembourser des frais de santé.

Rôle d'une mutuelle santé

Une mutuelle santé rembourse les frais médicaux non pris en charge par la Sécurité sociale, comme les dépassements d’honoraires ou certains frais d’hospitalisation. Elle ne compense donc pas la perte de revenu maladie.

Quelle différence entre prévoyance et mutuelle santé ?

Il est essentiel de distinguer ces trois acteurs :

• la Sécurité sociale, qui verse une indemnité journalière de base ;
• la mutuelle santé, qui complète les remboursements de soins ;
• la prévoyance, qui protège votre revenu. Elle prévoit le versement d’indemnités journalières complémentaires ou d’une rente.

À noter : Généralement, l’assurance maintien de salaire est une composante de la prévoyance. La prévoyance est en effet une couverture beaucoup plus large et qui prend en charge également l’invalidité, la dépendance et le décès.

Qu’est-ce qui est couvert ?

La mutuelle couvre les frais médicaux. Un contrat de prévoyance, en revanche, peut inclure plusieurs garanties, comme

• une garantie incapacité (indemnités journalières complémentaires en cas d’arrêt de travail) ;
• une garantie invalidité (versement d’une rente si l’assuré est reconnu invalide par la Sécurité sociale).

Cas des contrats collectifs

Certains salariés bénéficient d’un contrat collectif de prévoyance mis en place par leur entreprise. Ces dispositifs peuvent inclure une garantie maintien de salaire en cas d’arrêt de travail.

Les niveaux d’indemnisation varient selon les contrats. Les plafonds prévus peuvent ne pas couvrir l’intégralité du revenu habituel. Par ailleurs, la couverture cesse en principe en cas de départ de l’entreprise, sauf sous conditions.

Comment fonctionne l'assurance maintien de salaire ?

L’assurance maintien de salaire peut concerner les salariés, les indépendants, les professions libérales et les chefs d’entreprise.

Qu'est-ce que la franchise en assurance maintien de salaire ?

Avec une assurance maintien de salaire, la franchise correspond à la période entre le début de l’arrêt de travail et le moment où l’indemnisation commence. Il ne s’agit pas d’un montant d’argent à payer, mais d’un délai pendant lequel l’assuré ne reçoit rien avant que la garantie ne se déclenche.

Selon les contrats, ce délai varie : une franchise de 30 jours en cas de maladie signifie que l’indemnisation ne démarre qu’à partir du 31ᵉ jour d’arrêt. Une franchise plus courte permet une indemnisation plus rapide mais augmente le coût des cotisations.

Assurance maintien de salaire : taux d'indemnisation et durée de couverture

Le taux d’indemnisation dépend du contrat. En général, au moment de la souscription, l’assuré choisit entre une formule indemnitaire (indemnités jusqu’à 100 % du salaire brut) et une formule forfaitaire (un montant journalier perçu).

La durée totale de couverture dépend également du contrat souscrit et peut s'étendre sur plusieurs années.

Délai de carence

Le délai de carence correspond à une période après la signature du contrat pendant laquelle aucune garantie ne fonctionne. Par exemple, un délai de carence de 6 mois signifie que si vous souscrivez votre contrat le 1^er mars, vous ne serez réellement couvert qu’à partir du 1er septembre. Si vous êtes en arrêt de travail entre les 2, l’assurance maintien de salaire ne pourra pas être activée. 

Le délai de carence dépend de chaque contrat et sa durée peut influer sur le montant de la cotisation.

À noter : Anticiper est essentiel. Aucun contrat ne couvrira un arrêt de travail déjà en cours au moment de la souscription de l’assurance maintien de salaire.

Compléter sa protection avec une Assurance des accidents de la vie (AAV)

Chute dans un escalier, brûlure, agression… Chaque année, les accidents de la vie font 10 fois plus de victimes que les accidents de la route. Avec des conséquences parfois lourdes.

Différence entre maladie et accident

Un arrêt maladie résulte d’un problème de santé. Un accident peut survenir dans la vie privée ou professionnelle. Et contrairement à ce que l’on croit, dans ces circonstances, vous êtes souvent mal ou peu couvert, surtout si vous vous blessez seul. C’est là qu’intervient la garantie des accidents de la vie… à condition d’avoir souscrit un contrat auprès de votre banque ou de votre assureur !

La garantie invalidité et la rente

En cas d’accident, si la Sécurité sociale reconnaît une invalidité réduisant durablement la capacité de travail, une rente d’invalidité peut être versée en complément de la pension d’invalidité obligatoire. Mais celle-ci ne permettra pas de maintenir la totalité de votre salaire. Dans certaines situations, vous pourriez avoir besoin d’un accompagnement plus lourd qui peut parfois coûter cher.

Couverture vie privée et professionnelle

L’assurance des accidents de la vie propose des solutions pour une indemnisation adaptée en cas de séquelles lourdes. De quoi préserver la stabilité financière du foyer. Il existe aussi des formules dédiées aux commerçants, professions libérales et micro-entrepreneurs pour une couverture dans le cadre professionnel.

Quelle indemnisation réelle en cas d'arrêt maladie ? Exemple concret

Pour mesurer l’impact réel d’un arrêt maladie, voici une comparaison des montants perçus avec et sans assurance maintien de salaire.

Simulation chiffrée

Salarié, Julien perçoit 2 500 € bruts par mois. Après une lourde intervention chirurgicale, il est arrêté pendant 4 mois.

La Sécurité sociale lui verse environ la moitié de son salaire, soit 1 250 €.

Présent dans son entreprise depuis 2 ans, il bénéficie de la garantie légale :

• 90 % de son salaire brut pendant 1 mois ;
• 66,66 % le 2e mois.

Comme aucune convention collective n’élargit ses droits et que son entreprise n’a pas de prévoyance collective, il touche donc le minimum légal. 

Comparaison avec et sans assurance maintien de salaire

Source : https://www.service-public.gouv.fr/particuliers/vosdroits/F3053

© Uni-médias – Dernière mise à jour Juin 2026

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