Cependant, la prévoyance reste trop souvent en marge des réflexions patrimoniales quand il s’agit d’anticiper certaines situations personnelles graves : invalidité, perte de revenu à la suite d’un arrêt de travail ou frais de succession liés à un décès soudain. Elle y a pourtant toute sa place tant les aléas de la vie sont susceptibles d’impacter votre situation personnelle, familiale ou professionnelle. Les imprévus sont plus fréquents qu’il n’y paraît. Ainsi, au regard de l’espérance moyenne de vie, 20% des décès sont par exemple prématurés chez les moins de 65 ans - et concernent les hommes dans 70% des cas.
Dès lors, quelles solutions pour maintenir vos revenus en cas d’accident, d’arrêt de travail ou de décès ? Comment soulager vos proches pour l’organisation et le financement de vos obsèques ? Est-ce que votre conjoint(e) sera en mesure d’assurer financièrement les études de vos enfants ? Autant de questions et de problématiques pour lesquelles des solutions de protection apparaissent particulièrement judicieuses afin de vous protéger ainsi que vos proches contre les aléas de la vie.
QU’EST-CE QU’UN CONTRAT DE PRÉVOYANCE ?
Il s’agit d’une assurance de précaution pour les risques liés à la personne. Le contrat permet ainsi de subvenir à vos besoins en cas de maladie, d’accident ou d’invalidité (prestations de maintien partiel ou total des revenus). Mais également de sécuriser l’avenir financier de vos proches à travers le versement d’un capital garanti ou d’une rente en cas de décès prématuré pour couvrir des frais d’obsèques, financer la scolarité ou les études de vos enfants.
LES DIFFÉRENTES SOLUTIONS DE PRÉVOYANCE
Une solution individuelle ou collective ?
Un contrat individuel s’adapte aux besoins spécifiques de l'adhérent. Que vous soyez célibataire, marié, avec ou sans enfants, ses dispositions sont généralement définies selon votre situation familiale. Outre l’étendue des garanties, les tarifs proposés sont aussi fonction de votre âge et de votre état de santé. S’il est possible de cumuler plusieurs contrats de prévoyance, il est toutefois important de vérifier ceux préalablement contractés avant d’en souscrire un nouveau.
Un contrat de prévoyance collective, quant à lui, concerne spécifiquement les salariés d’une entreprise. L’objectif est de compléter les prestations des régimes obligatoires de Sécurité sociale, afin de garantir aux salariés et à leurs familles une plus grande sécurité, notamment en cas de décès ou d’invalidité. La prévoyance collective concerne tout ou partie du personnel et des collaborateurs sans discrimination d’âge, de santé ou de salaire. Lorsqu’elle est prévue dans le cadre d’un accord collectif (convention, accord de branche ou d’entreprise …), les salariés sont obligés d’y adhérer. Si elle est mise en place par l’employeur, seuls les salariés embauchés a posteriori sont obligés d’y souscrire.
La dimension collective permet de mutualiser les risques entre les salariés, ce qui réduit le montant des cotisations. Par ailleurs, en raison de leur utilité sociale et en contrepartie d’un certain nombre d’obligations, ces contrats collectifs sont assortis d’exonérations sociales et de déductions fiscales des cotisations.
Une solution professionnelle ?
Un contrat de prévoyance professionnelle est spécifiquement recommandé pour les petites et moyennes entreprises (PME) et leur dirigeant sur lequel repose bien souvent l’essentiel de l’activité. Le volet décès protègera financièrement ses proches et permettra la continuité de l’activité. Dans ce cas, la prévoyance souscrite prend la forme d’une assurance « homme clé » portant sur un ou plusieurs collaborateurs indispensables à la pérennité de l’entreprise. En tant qu’unique bénéficiaire, l’entreprise percevra, selon les conditions prévues au contrat, un capital pour surmonter les difficultés de trésorerie engendrées par la perte de son homme-clé et participer au financement de son remplacement. Autre avantage : les cotisations sont déductibles du résultat fiscal. Le capital versé est taxable comme un profit exceptionnel.
Une solution nécessaire pour les travailleurs non-salariés
Pertinent pour une PME, un contrat de prévoyance professionnelle se révèle l’être plus encore pour les travailleurs non-salariés (TNS). S’il n’est pas obligatoire, ces derniers ont tout intérêt à en souscrire un afin de renforcer les prestations des régimes de base obligatoires souvent insuffisantes. Les contrats de prévoyance Madelin ont été spécifiquement créés pour cela. Outre les garanties classiques de couverture, ces derniers présentent aussi l’avantage de déduire fiscalement les cotisations des revenus professionnels du souscripteur.
POURQUOI ET COMMENT COMBINER ÉPARGNE ET PRÉVOYANCE ?
Se protéger via des contrats de prévoyance vous permet de maintenir le capital financier constitué dans le cadre d’une épargne progressive en cas d’accident de la vie.
À cette fin, il convient d’organiser, d’un côté, la gestion de son patrimoine financier en privilégiant les avantages respectifs des différentes enveloppes comme l’assurance vie, par exemple. Celle-ci offre la possibilité de valoriser son épargne grâce à une gamme de supports diversifiés et de transmettre, le cas échéant, un capital à ses proches exonéré de droits de succession sous certaines conditions. Et de l’autre, de mettre en place un contrat de prévoyance qui répond aussi à un projet de transmission d’un capital décès sans droits de succession, ni prélèvements sociaux, et constitue un outil d’anticipation souple pour parer aux imprévus de la vie.
Ainsi, que vous soyez célibataire, en couple avec enfants, salarié, dirigeant d’entreprise ou TNS, souscrire un contrat de prévoyance vous permet de bénéficier de prestations complémentaires au-delà de celles prévues par la Sécurité sociale. En fonction de votre situation et de vos besoins, votre conseiller privé vous accompagne afin de vous orienter vers la solution la plus optimale pour vous et vos proches.
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© Magazine Regards partagés Crédit Agricole Banque Privée – Edit 360, Crédit Agricole S.A., Amundi, CA Assurances et avec la participation de l'Autorité des marchés financiers (AMF) – Février 2021
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