Comprendre les frais bancaires

Un compte débiteur se traduit forcément par des frais bancaires. Tour d’horizon de la réglementation et des tarifs applicables selon les situations…

Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.

DÉCOUVERT AUTORISÉ : INTÉRÊTS SUR LA FACILITÉ DE CAISSE

Votre banquier peut vous accorder un découvert d’un montant généralement calculé en fonction de vos revenus. Cette « réserve » d’argent s’apparente à un prêt d’un montant prédéfini et pour une durée limitée. En d’autres termes, même autorisé, un découvert engendre des frais sous forme d’intérêts (ou agios). Le taux applicable est indiqué dans le document que vous avez signé le jour de l’ouverture du compte ou pour votre demande de découvert, il peut évoluer. Cette facilité de caisse n’est pas extensible : si vous dépassez la durée ou le montant, vous entrez alors dans le cas de figure des découverts non autorisés qui engendrent des frais plus importants et peuvent conduire à l’incident de paiement.

DÉCOUVERT NON AUTORISÉ : COMMISSIONS ET INTÉRÊTS ÉLEVÉS

Si votre compte est débiteur alors que vous n’avez pas de découvert autorisé, ou si vous avez dépassé le seuil fixé avec votre banquier, la facture s’alourdit considérablement. En effet, comme pour un découvert autorisé, vous serez dans l’obligation de payer des intérêts sur les sommes débitrices, mais le taux sera nettement plus élevé. De plus, dans une telle situation, une commission d’intervention pourra être perçue par votre banque conformément aux conditions fixées par la règlementation (articles R. 312-4-1 et R. 312-4-2 du Code monétaire et financier) en raison d’une opération entrainant une irrégularité de fonctionnement de votre compte (cas d’un chèque sans provision par exemple). À ce stade, votre banque peut décider de rejeter vos chèques et prélèvements automatiques.

À titre indicatif, le rejet d’un chèque ou d’un prélèvement peuvent respectivement coûter jusqu’à 50 et 20 euros, le tarif variant selon les banques, renseignez-vous sur le tarif de ces opérations auprès de votre conseiller. En cas d’émission d’un chèque sans provision, sachez que cela peut vous conduire à une situation d’interdiction bancaire. Dans une telle situation, vous ne pourrez plus émettre de chèques même dans d’autres banques sauf régularisation.

COMMENT ÉVITER L'ESCALADE ?

Pour éviter d’en arriver là, la première mesure à prendre est bien entendu de suivre ses comptes. Aujourd’hui, les banques proposent des accès Internet, et parfois même des applications pour optimiser la gestion de son budget, qui facilitent le suivi. Il arrive malgré tout que les dépenses dérapent. Dans ce cas, faire l’autruche n’est jamais la bonne solution. Si malgré toutes les précautions prises, votre compte risque de devenir débiteur, ayez le réflexe d’en parler à votre conseiller avant. Dans la plupart des cas, il se montrera compréhensif et étudiera la situation avec vous afin de vous proposer la solution la plus adaptée : autorisation de découvert, prêt, etc. Dans tous les cas, les solutions envisageables seront étroitement liées à vos revenus mais aussi à votre comportement bancaire.

Article à caractère informatif et publicitaire.
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