Comment fonctionne une assurance-vie ?

Découvrez le fonctionnement d'une assurance-vie
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Pourquoi choisir l’assurance vie ?

L'assurance vie peut être une solution pour préparer des projets à long terme (investissement immobilier, préparation des études des enfants, perspectives de retraite). Avec un contrat d'assurance vie, vous pouvez investir sur des supports en unité de compte ou en euro, selon vos besoins, vos exigences, votre profil d'investisseur et la durée de détention envisagée. Vous pouvez désigner librement les bénéficiaires à qui vous voulez transmettre un capital en cas de décès, sous réserve de ne pas porter atteinte aux droits des héritiers réservataires. Le contrat d’assurance vie bénéficie en outre d’un cadre fiscal spécifique. Vos objectifs et vos projets évoluent tout au long de votre vie, l'assurance vie peut être une solution pour vous accompagner dans ces différentes évolutions. Nous vous précisons que l'investissement sur des supports en unités de compte présente un risque de perte en capital.

 

A quoi sert une assurance vie ?

  • Se constituer un capital pour ses projets et sa retraite
    Vous pouvez recourir à l’assurance vie pour financer un achat important, anticiper vos dépenses futures, ou constituer un complément de revenus pour la retraite.
  • Transmettre un capital à vos proches
    En cas de décès, les sommes présentes sur le contrat sont transmises aux bénéficiaires désignés dans la clause bénéficiaire, dans un cadre fiscal distinct de celui de la succession.
  • Optimiser votre fiscalité sur le long terme
    La fiscalité de l'assurance vie est double. Elle permet de bénéficier d’un abattement annuel sur les intérêts perçus. Elle est également spécifique en cas de décès, où l'âge du souscripteur au moment des versements (avant ou après 70 ans) détermine le cadre fiscal pour les bénéficiaires.

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Quels sont spécificités du contrat d’assurance vie ?

Quels sont les supports disponibles dans un contrat d'assurance vie ?

Un contrat d’assurance vie peut proposer différents supports d’investissement. Le choix dépend de votre profil d’investisseur , de votre appétence au risque et de votre horizon d’investissement.

Comment alimenter mon contrat avec les versements ?

  • LE VERSEMENT INITIAL : c’est le premier versement que vous faites au moment de l'adhésion au contrat.
  • LES VERSEMENTS LIBRES : ce sont les versements ponctuels que vous effectuez au rythme que vous souhaitez pendant la vie de votre contrat.
  • LES VERSEMENTS RÉGULIERS : ce sont les versements que vous programmez pour un montant et une fréquence de votre choix : mensuelle, trimestrielle, semestrielle ou annuelle. Vous pouvez les interrompre à tout moment ou en modifier la fréquence et le montant.

Des frais fixés par le contrat peuvent s’appliquer sur les versements. Le contrat peut également prévoir des montants minimum pour les versements.

 

Existe-t-il un plafond de versement ?

Il n’existe pas de plafond réglementaire. En revanche, chaque contrat peut fixer des montants minimums pour ouvrir, alimenter ou maintenir un contrat. Ces conditions sont précisées dans les documents contractuels.

Puis-je retirer de l’argent sur mon assurance vie ?

Le capital de votre contrat d’assurance vie n’est pas bloqué (sauf s’il s’agit d’un contrat d’Epargne-Retraite réglementé comme le PER). Vous êtes libre de disposer du capital à tout moment, sauf si un bénéficiaire a formellement accepté sa désignation.

3 possibilités pour disposer de votre capital :

  • Rachats
    Vous pouvez réaliser des rachats partiels de manière ponctuelle ou programmée, selon les conditions définies au contrat. Si vous rachetez la totalité du capital présent sur votre contrat d’assurance vie, on parle de rachat total, et cela équivaut à mettre un terme au contrat et à ses garanties. Les rachats font l'objet d'une fiscalité spécifique.
  • Avances
    Il s’agit d’un prêt que peut vous consentir l’assureur, et que vous devrez rembourser. Vous devrez également payer des intérêts, mais cela vous permet de conserver le capital sur le contrat. Le coût de l’avance est généralement fonction des taux du marché et est fixé dans le Règlement Général des Avances de l’assureur.
  • Rente viagère
    Vous pouvez transformer votre capital en rente viagère. Le montant de cette dernière dépend principalement de l’âge auquel vous la demandez. Vous pouvez choisir une rente réversible (au profit de votre conjoint, par exemple). Cette option permet de garantir un revenu après votre décès au bénéficiaire désigné, mais le montant initial de la rente sera inférieur. La rente viagère est soumise à l’impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux pour une fraction de son montant annuel calculée en fonction de l’âge du rentier à la mise en place de la rente. Attention tous les contrats d’assurance vie ne prévoient pas une sortie en rente viagère.

Quel est le délai de versement de l’assurance vie sur mon compte courant ?

  • En cas de rachat (partiel ou total) du contrat d’assurance vie : Après réception de la demande complète de rachat par l’assureur, ce dernier dispose d’un délai légal maximum de deux mois pour verser les fonds sur le compte courant du souscripteur. Ce délai commence à courir à la date de réception de l’ensemble des justificatifs exigés par l’assureur (formulaire de rachat signé, pièce d’identité, RIB, etc.). En cas de versement en retard de la valeur de rachat, des intérêts de retard s’appliquent.
  • En cas de décès du souscripteur : Après réception du dossier complet comprenant notamment l’acte de décès, la pièce d’identité et le RIB du ou des bénéficiaires, l’assureur dispose d’un délai légal d’un mois pour procéder au versement des sommes dues. Ce délai débute à la date de réception par l’assureur de tous les justificatifs nécessaires au règlement. En cas de versement en retard du capital décès, des intérêts de retard s’appliquent.

Fiscalité de l’assurance vie : comment ça marche ?

Assurance vie et succession : que se passe-t-il en cas de décès ?

Quand vous décédez, votre contrat d’assurance vie se dénoue. Le capital est transmis aux bénéficiaires que vous avez désignés, en dehors du cadre général de la succession.

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Comment rédiger ma clause bénéficiaire ?

La clause bénéficiaire permet de désigner la ou les personnes qui recevront le capital de votre assurance vie en cas de décès. Ce choix est libre, sous réserve de ne pas porter atteinte aux droits des héritiers réservataires, mais doit être formulé avec précision.

  • L'IDENTIFICATION

    Si vous désignez les bénéficiaires par leur prénom et nom, donnez des précisions sur leur état civil : date et lieu de naissance, adresse...

     

  • LA RÉPARTITION

    Si vous souhaitez une répartition inégale, spécifiez-la en pourcentage : par exemple « 50 % pour XX, 25 % pour YY et 25 % pour ZZ ».

     

  • LES BÉNÉFICIAIRES DE RANG SUIVANT

    N'oubliez pas de prévoir des bénéficiaires de second rang au cas où les premiers bénéficiaires désignés seraient décédés avant vous. Par exemple : « YY à défaut, ses enfants nés ou à naître ».

     

  • LA CLAUSE DE SAUVEGARDE

    Terminez toujours votre clause par « à défaut mes héritiers », afin de ne jamais laisser le capital sans bénéficiaire.

     

Vous pouvez la modifier à tout moment, mais si un bénéficiaire a accepté formellement sa désignation vous ne pouvez alors plus le révoquer, ni modifier la part que vous lui avez attribuée. Relisez-la régulièrement pour l’adapter à votre situation (divorce, naissance, etc.).

Quels frais impactent mon rendement ?

Plusieurs types de frais peuvent s’appliquer sur un contrat d’assurance vie. Ils influencent le rendement de votre capital.

  • Les frais sur versements : sont prélevés lors de chaque versement. Leur montant varie selon les contrats.
  • Les frais de gestion : sont appliqués chaque année sur les sommes investies, que ce soit sur le fonds en euros ou les unités de compte.
  • Les frais d’arbitrage : si la répartition de votre capital entre les différents supports change, des frais peuvent être facturés.
  • Les frais de sortie : certains contrats prévoient des frais lors d’un rachat (partiel ou total) ou d’un transfert vers un autre contrat.

Choisir son mode de gestion

Les stratégies d'investissement sont nombreuses et variées. Si vous n'avez pas les connaissances financières ou le temps nécessaire pour suivre vos investissements, certains contrats d'assurance vie vous offrent la possibilité de vous faire accompagner. Le choix du mode de gestion dépend de vos besoins, de votre profil et de votre horizon d’investissement.

Voir la vidéo sur les modes de gestion

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Peut-on souscrire plusieurs contrats d’assurance vie ?

Oui, vous pouvez ouvrir autant de contrats d’assurance vie que vous le souhaitez. Cela permet de diversifier vos supports, vos objectifs, ou les clauses bénéficiaires selon les contrats. La fiscalité applicable reste individuelle à chaque contrat.

Assurance vie vs assurance décès : quelles différences ?

L’assurance vie permet de se constituer un capital dont vous pouvez disposer de votre vivant, ou transmettre à un ou plusieurs bénéficiaires à votre décès. L’assurance décès est un contrat de prévoyance. Vous cotisez pour garantir le versement d’un capital à vos proches si vous décédez pendant la durée du contrat. Si vous êtes toujours en vie à l’échéance, aucun capital n’est versé.

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Mentions Légales

Contrats d’assurance vie de groupe multisupports, qui présentent un risque de perte en capital, assurés par Predica, entreprise régie par le Code des Assurances. Les dispositions des contrats figurent dans la notice d’information. Le document d’informations clés des contrats ouverts à la commercialisation et les informations sur leurs options investissements sont disponibles sur le site https://priips.predica.com/credit-agricole/consultation-produit. Vous disposez d’un délai légal de renonciation de 30 jours calendaires révolus à compter de la conclusion de votre adhésion.

PREDICA, compagnie d'assurances de personnes, filiale de Crédit Agricole Assurances, entreprise régie par le Code des assurances, S.A. au capital de 1 029 934 935 € entièrement libéré - siège social : 16-18 boulevard de Vaugirard, 75015 Paris - 334 028 123 RCS Paris.

Ces contrats sont distribués par votre Caisse Régionale de Crédit Agricole, immatriculée auprès de l’ORIAS en qualité de courtier. Les mentions de courtier en assurance de votre Caisse sont à votre disposition sur www.mentionscourtiers.credit-agricole.fr ou dans votre agence Crédit Agricole.

Dernière mise à jour Mai 2026.