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ASSURANCE EMPRUNTEUR : L'AGE A-T-IL UN IMPACT ?

12/04/2019 - 2 min de lecture

Rubrique : Assurance

#Logement #Aléas de la vie #Décryptage

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ASSURANCE EMPRUNTEUR : L'AGE A-T-IL UN IMPACT ?

Vous souhaitez souscrire une assurance emprunteur afin de garantir un prêt immobilier ? Votre âge sera l’un des critères utilisés par l’assureur pour définir le montant de vos cotisations en fonction du capital emprunté et de la durée du prêt. Explications.

L’ASSURANCE EMPRUNTEUR EN CHIFFRES

L’assurance emprunteur est adossée à un prêt – immobilier dans 73% des cas(1). Il s’agit d’une assurance temporaire, qui s’éteint une fois que le prêt a intégralement été remboursé. Elle interviendra en cas de décès ou de perte totale et irréversible d’autonomie, mais aussi d’incapacité temporaire totale ou partielle (par exemple les conséquences d’un accident grave, ou une maladie longue durée), d’invalidité permanente totale ou partielle et éventuellement de perte d’emploi, en fonction des garanties souscrites par l’emprunteur et selon les conditions prévues au contrat.

Nous attirons votre attention sur le fait que la souscription d’une assurance emprunteur est une condition d’octroi de votre prêt immobilier.
 

    À lire également : Assurance emprunteur, on vous dit tout

L’AGE, UN FACTEUR DETERMINANT POUR VOTRE ASSURANCE EMPRUNTEUR

Votre âge au moment où vous sollicitez le prêt, mais aussi celui que vous aurez à son terme, sont des facteurs majeurs dans la détermination de votre « profil risque ». Ainsi, un emprunteur jeune et en bonne santé est en théorie moins susceptible de se retrouver en invalidité qu’un emprunteur plus âgé – ou qui aura dépassé une certaine limite d’âge à la fin de son crédit.

En conséquence, le profil du jeune emprunteur présente a priori moins de risques de santé et des primes d’assurance moins élevées pourront généralement lui être proposées.
 

    Vous aimerez aussi notre article dédié : L’assurance emprunteur pour les seniors .
 

Côté assurance emprunteur, il faut généralement être âgé de moins de 65 ans au moment de la souscription, même si certains contrats portent cette limite à 70 ans.

Comme pour tout emprunteur, il vous faudra remplir des formalités médicales, et vous pourrez éventuellement être amené à passer une série d’examens complémentaires – prise de sang, examen chez un spécialiste, test d’effort, etc. – déterminés par la compagnie d’assurance.

En fonction des résultats de vos formalités médicales, des exclusions de garanties ou des surprimes pourront être appliquées.

L’ETAT DE SANTE, UN AUTRE FACTEUR DETERMINANT

En plus de l’âge, l’autre critère central de votre profil de risque est votre état de santé.

Un jeune à la santé fragile peut ainsi présenter plus de risques pour l’assureur qu’un senior en pleine forme. Le médecin expert de l’assureur analyse donc avec soin chaque profil pour déterminer le risque de santé qui pourrait l’empêcher de rembourser son crédit jusqu’à son terme. Seront également étudiées les habitudes de vie qui peuvent impacter votre santé, comme la consommation d’alcool ou de tabac par exemple.

BON À SAVOIR

Quand vous souscrivez votre assurance de prêt immobilier, remplissez le questionnaire de santé qui vous est soumis avec minutie et sans rien oublier car une erreur ou une omission peuvent conduire à l’annulation pure et simple de votre assurance emprunteur.

ASSURANCE GROUPE OU INDIVIDUELLE ?

Il existe deux types de contrats d’assurance emprunteur : ceux dits « de groupe », c’est-à-dire proposés par la banque prêteuse, et ceux dits « individuels », souscrits auprès d’un assureur dit « externe ».

  • Le contrat groupe : Il a pour intérêt de mutualiser les risques entre toutes les personnes qui y souscrivent.

Par ailleurs le montant du crédit est apprécié à la signature du prêt et le montant des cotisations est connu jusqu’à extinction de l’assurance emprunteur.

  • Les contrats individuels : Ils sont, eux, basés sur votre profil et votre mode de vie. Les hypothèses de risques sur lesquelles ils sont établis sont réévaluées à échéance régulière (si vous vous mettez à fumer par exemple, ou pratiquez un nouveau sport risqué) et tiennent compte du capital restant dû au moment de la réévaluation, si bien que les tarifs peuvent varier, généralement à la baisse, mais potentiellement aussi à la hausse.
     

    Vous aimerez aussi notre infographie sur les contrats groupe et individuels
 

LA CONVENTION AERAS POUR LES PERSONNES PRESENTANT UN RISQUE AGGRAVE DE SANTE

La convention S’Assurer et Emprunter avec Risque Aggravé de Santé (AERAS) a pour but de faciliter l’accès au crédit et à l’assurance des personnes ayant des problèmes de santé.

Si votre état de santé ne vous permet pas d’être assuré à des conditions standards, votre dossier fera l’objet d’un examen à un deuxième niveau, par un service médical spécialisé. Si à l’issue de cet examen, une proposition d’assurance ne peut pas être établie, votre dossier sera transmis à un troisième niveau, dès lors que :

  • Votre financement immobilier porte sur votre résidence principale et la part assurée n’excède pas 320 000€ (hors prêt relais) ;
  • Votre contrat d’assurance arrivera à échéance avant votre 71ème anniversaire.

Un droit à l’oubli est également prévu dans la Convention AERAS. En effet, selon son âge à l’adhésion et la date de son protocole thérapeutique, le candidat à l’assurance n’aura pas à signaler à son assureur une pathologie passée et aucune clause d’exclusion ni aucune surprime en lien avec celle-ci ne pourront lui être imposées.
 

Pour en savoir plus sur la convention AERAS, consultez notre article : Convention AERAS : emprunter avec un problème de santé c’est possible
 

(1) Source Fédération Française de l’Assurance

 

©Uni-médias – mars 2019

Article à caractère informatif et publicitaire.
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