Peut-on faire un crédit en étant retraité ?

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Faire un crédit en étant retraité : l’essentiel en 150 mots

À la retraite, les revenus diminuent mais certaines dépenses aussi, laissant place à la réalisation de projets (voyages, aménagements…).

• Les seniors peuvent financer ces projets via leur épargne ou recourir au crédit à la consommation, accessible tant que la capacité de remboursement est jugée suffisante.
• Les banques prennent en compte l’âge, les revenus (pension, loyers…), la santé et l’assurance emprunteur, dont le coût augmente avec l’âge.
• Après 80 ans, seuls des crédits courts sont généralement envisageables, avec des garanties renforcées (caution, nantissement, hypothèque).
• Le rachat de crédit est possible après 60/70 ans pour simplifier ses dettes et réduire ses mensualités.
• Des dispositifs existent : la convention AERAS, droit à l’oubli (5 ans pour certains anciens malades), ou encore produits dédiés comme le prêt viager hypothécaire.
• Alternatives au crédit : le viager ou le prêt hypothécaire cautionné.

Pour plus de détails ou compléments, lisez l’article complet !

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Sommaire :

• L’épargne pour réaliser ses projets à la retraite
• Existe-t-il des crédits à la consommation pour retraité ?
• Comment contracter un crédit quand on est senior ?
• Rachat de crédit après 60/70 ans : comment ça fonctionne ?
• Quelles sont les aides et dispositifs spécifiques pour les seniors emprunteurs ?
• Alternatives au crédit : le viager et le prêt hypothécaire cautionné

À la retraite, on peut connaitre une baisse de revenus. En parallèle, certaines dépenses diminuent : fini les frais de transport pour se rendre à son travail par exemple, terminé les frais de scolarité des enfants…

C’est donc le bon moment pour laisser libre cours à ses rêves de toujours :

• Voyages ;
• Croisières ;
• Voiture ;
• Réaménagement de son chez soi ;
• Etc.

L’épargne pour réaliser ses projets à la retraite

Il est bien évidemment possible de réaliser ses projets avec son épargne, souvent constituée au fil des années.

Cependant, un projet à la retraite peut nécessiter plus d’argent que votre épargne disponible. Vous pouvez dans ce cas-là avoir recours au crédit.

Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.

Existe-t-il des crédits à la consommation pour retraité ?

Absolument, les seniors peuvent tout à fait solliciter des crédits à la consommation. En effet, les banques et organismes prêteurs considèrent les pensions de retraite comme des sources de revenus fiables. La clé réside dans la capacité de remboursement du senior.

Ainsi, même à la retraite, que ce soit pour financer un voyage, des travaux ou un événement familial, ces crédits restent, sous conditions, accessibles. Cette solution peut s’avérer être intéressante.

S’il est possible de faire un crédit pour une personne de 60 ans et plus, les conditions d'octroi peuvent cependant varier selon :

• L'âge à la souscription comme à la fin de la durée du crédit ;
• La capacité d’emprunt en fonction du projet ;
• La santé du demandeur ;
• La couverture accordée de l’assurance emprunteur du prêt.
  

Malgré son coût plus important à la retraite, l’assurance emprunteur du financement permettra de protéger ses proches : en cas décès, celle-ci pourrait prendre en charge tout ou partie du remboursement du prêt.

Il est donc recommandé de bien étudier les offres et de consulter son conseiller bancaire pour une solution adaptée.

À lire également : L'assurance emprunteur pour les seniors : selon votre âge et votre santé

Comment contracter un crédit quand on est senior ?

Comme mentionné précédemment, l’âge n’est pas une limite en soi pour souscrire un crédit. Cependant, plus le temps avance, plus les banques seront réticentes, car le risque de non-remboursement, en raison d’un décès ou d'une maladie, augmente.

Malgré tout, il reste possible pour les seniors d'obtenir un prêt, à condition de respecter certaines conditions et de se prévaloir des garanties nécessaires.

Crédit pour personne de 60 ans et plus

Pour une personne âgée de 60 ans et plus, la capacité de remboursement, les garanties offertes et la durée du crédit sont les principales préoccupations des banques.

Cependant, à cet âge, de nombreuses personnes ont déjà remboursé leurs principaux emprunts (comme le crédit immobilier) et disposent donc souvent d'une meilleure capacité d'épargne, donc de remboursement.

1. Conditions de revenus : comme pour toute demande de prêt, la banque évaluera la capacité de l'emprunteur à rembourser le crédit. Les pensions de retraite, les revenus locatifs ou les placements sont des éléments pris en compte.
   
2. Durée du prêt : elle sera souvent réduite en fonction de l'âge. Un prêt immobilier pourrait être limité à 10 ans, par exemple.
3. Assurance emprunteur : elle sera la principale difficulté. Les tarifs augmentent avec l'âge, et des exclusions liées à l'état de santé peuvent apparaître. Il est donc essentiel de comparer différentes offres et de chercher un assureur spécialisé si nécessaire.

Faire un crédit après 80 ans

Obtenir un crédit après 80 ans est un challenge plus complexe, mais pas impossible. Cependant, les établissements financiers seront encore plus prudents.

1. Type de crédit : à cet âge, les prêts à long terme, comme le crédit immobilier, sont quasiment inaccessibles. En revanche, les crédits de très courte durée comme un prêt à la consommation, restent envisageables.
2. Assurance emprunteur : c’est le principal frein à cet âge. La plupart des assurances standard ne couvrent pas les personnes de plus de 80 ans. Si une assurance emprunteur est trouvée, le coût sera significativement élevé. Certains seniors optent pour une garantie alternative comme une caution ou un nantissement (le nantissement d’un portefeuille de valeurs mobilières (comptes titres, PEA…), ou d’un contrat d'assurance vie par exemple).
3. Garanties supplémentaires : pour rassurer la banque, il peut être judicieux d'offrir des garanties supplémentaires comme un gage ou une hypothèque.

Ainsi, même si la souscription d'un crédit devient difficile avec l'âge, elle reste envisageable. Il est recommandé aux seniors de bien préparer leur dossier, de mettre en avant leurs atouts financiers et de consulter plusieurs établissements pour obtenir les meilleures conditions.

Rachat de crédit après 60/70 ans : comment ça fonctionne ?

Pour les seniors ayant divers crédits en cours (crédit immobilier, crédit auto, crédit à la consommation ...), le rachat de crédits après 60 ou 70 ans offre une solution pour centraliser leurs dettes en un seul prêt. Cela permet de simplifier la gestion financière, souvent avec un taux d'intérêt revu à la baisse.

Les établissements financiers prennent en compte les pensions de retraite comme revenus stables. Néanmoins, les conditions peuvent être plus strictes, notamment en termes de durée d'emprunt et d'assurance.

Le plus simple est de consulter sa banque pour obtenir une simulation de regroupement de crédits et en savoir plus sur les conditions par rapport à sa situation / projet / besoin.

À lire également : Le rachat de crédit comment ça marche ?

Quelles sont les aides et dispositifs spécifiques pour les seniors emprunteurs ?

Même à un âge avancé, il existe des dispositifs légaux pour faciliter l’accès au crédit, notamment lorsque l’assurance emprunteur devient difficile ou trop coûteuse.

• La convention AERAS (s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) : elle permet aux personnes ayant ou ayant eu un problème de santé de trouver une assurance emprunteur adaptée, avec des plafonds d’âge et de montant spécifiques.
• Le droit à l’oubli : depuis 2022, il est ramené à 5 ans pour certains anciens malades (cancer, hépatite C). Passé ce délai, aucune mention ne peut être exigée par l’assureur, ce qui facilite la souscription d’un prêt.
• Les produits dédiés aux seniors : certaines banques proposent des crédits de courte durée ou des solutions alternatives comme le prêt viager hypothécaire, qui tiennent compte des besoins spécifiques après 60 ou 70 ans.

Ces dispositifs permettent d’améliorer les conditions d’emprunt des seniors et d’augmenter leurs chances d’obtenir un financement adapté à leur situation. Parlez-en à votre Conseiller.

À lire également : Convention AERAS : emprunter avec un problème de santé, c’est possible

Alternatives au crédit : le viager et le prêt hypothécaire cautionné

Pour les seniors qui souhaitent obtenir des fonds sans contracter de crédit, le viager et le prêt hypothécaire cautionné peuvent être deux options pertinentes.

Le viager consiste à vendre son bien immobilier tout en conservant le droit d'y habiter ou d'en percevoir les loyers jusqu'à son décès. En contrepartie, l'acheteur verse un capital le jour de la vente (on appelle cette somme le "bouquet") et verse chaque mois une rente viagère au vendeur, et cela jusqu'à son décès.

Le prêt hypothécaire cautionné, quant à lui, est un emprunt où le bien immobilier sert de garantie. Si l'emprunteur ne peut rembourser, la banque peut vendre le bien pour se rembourser. Ces alternatives nécessitent une étude attentive avec l'appui d'un notaire, pour s'assurer de leur adéquation avec les besoins et la situation financière du senior.

© Uni-médias – Dernière mise à jour Janvier 2026

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