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Achats immédiats : pour quel crédit opter ?

25 fév
ARGENT

Février 2010

Vous avez besoin de liquidité immédiatement pour une dépense imprévue ou pour financer une envie…Le crédit à la consommation permet de financer les achats de biens et services par les particuliers, notamment les grosses dépenses et les biens durables (automobile, équipement de la maison).
Il existe principalement sous trois formes :

Le prêt affecté

Ce type de prêt est généralement proposé sur le lieu de vente du bien ou du service.
Dans le contrat est précisé le bien ou la prestation que le crédit est destiné à financer, le montant, le taux et les conditions de remboursement y sont également mentionnés. La principale caractéristique des prêts affectés est que vos obligations vis-à-vis de la banque ne naissent qu’à compter de la livraison du bien. Aussi, dans l’hypothèse où l’achat n’a pas lieu ou s’il n’est pas livré, le crédit est annulé. En revanche, la destination de l’argent prêté ne peut être modifiée et les fonds ne peuvent servir à autre chose.
Pour que le délai de rétractation de sept jours prévu par le droit à la consommation puisse s’appliquer, le crédit doit être d’un montant maximal de 21.500 €. Il doit être accordé pour une durée supérieure à 3 mois. À noter, si le contrat de vente ne se réalise pas ou si la livraison est annulée, le remboursement du crédit peut être suspendu, sous certaines conditions, notamment en cas de litige.

Le prêt personnel

Autre type de crédit à la consommation, le prêt personnel est accordé pour une période relativement courte allant de 3 mois à 5 ans, selon les établissements de crédit. Le remboursement de ce type de crédit s’effectue par mensualités. À la différence du prêt affecté, il n’est pas « affecté » à un achat en particulier. Il s’agit d’une réserve d’argent, d’un montant maximal de 21.500 € dont dispose l’emprunteur. Le plus souvent, ce type de prêt a une durée moyenne d’un an avec tacite reconduction. Autre élément à prendre en compte avant de souscrire ce type de crédit, le coût effectif global, ainsi que le taux effectif global (TEG).

Le crédit revolving

Enfin, le crédit revolving, appelé aussi crédit permanent est une réserve d’argent accessible à tout moment et qui se renouvelle partiellement au fil de vos remboursements. Le montant dont vous disposez est déterminé en fonction de vos besoins et de votre capacité de remboursement au moment de l’ouverture de ce crédit. Dans la plupart des cas, vous pouvez l’utiliser librement grâce à une carte de crédit associée à ce type d’avance. La durée du contrat est le plus souvent d’un an, il est ensuite reconductible chaque année. Vous pouvez demander à tout moment la réduction de votre limite de crédit, la suspension de votre droit à l’utiliser ou la résiliation de votre contrat. En cas de difficultés liées aux remboursements de vos mensualités, n’attendez pas que votre situation devienne intenable, prenez rapidement contact avec votre conseiller afin de trouver une solution.

Livret A, pour une épargne de précaution

Certains produits bancaires permettent à leur détenteur de bénéficier d’une réserve d’argent à tout moment. Un bon moyen de parer à toute éventualité. Parmi eux, le Livret A allie les avantages d’une rémunération de votre épargne sans risque et une réserve d’argent mobilisable à tout moment… Depuis le 1er janvier 2009, le livret est commercialisé par l’ensemble des réseaux bancaires. Il permet d’épargner jusqu’à 15.300 € rémunérés au taux annuel net de 1,25% depuis le 1er février 2009. Cette épargne n’est pas imposée et représente donc un dispositif à ne pas négliger. De son côté, le Livret de Développement Durable (LDD, ex-Codevi), bénéficie également d’une rémunération nette de 1,25 %, mais avec un plafond de 6.000 €.


Uni-Editions - Martine Lhez, Février 2010