Les 5 grandes étapes pour devenir propriétaire

--------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------

5 étapes pour devenir propriétaire avec un prêt immo : l’essentiel en 150 mots

• La première étape consiste à définir votre capacité d'emprunt (vos mensualités ne peuvent excéder 35% de vos revenus).
• La promesse de vente (ou compromis) sécurise l'achat et nécessite le versement d'un acompte (5 à 10% du prix).
• Avant de signer l'offre de prêt, un délai de réflexion incompressible de 10 jours est obligatoire.
• Le coût total de votre financement est indiqué par le TAEG (Taux Annuel Effectif Global), que vous devez comparer entre les offres de prêt.
• Les prêts aidés (comme le PTZ ou le PAS) peuvent vous aider pour un premier achat.
• La durée maximale de votre prêt est de 25 ans (27 ans sous conditions).
• La signature chez le notaire (acte authentique) est finalisée par l'appel de fonds et la souscription d'une assurance habitation.
• Vérifiez les indemnités de remboursement anticipé (IRA) plafonnées dans votre contrat de prêt.

Pour plus de détails ou compléments, lisez l’article complet !

--------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------

Sommaire :

• ÉTAPE 1 : Comment rechercher un bien immobilier ?
• ÉTAPE 2 : Comment financer son (premier) achat immobilier ?
• ÉTAPE 3 : Finalisation et signature chez le notaire
• ÉTAPE 4 : L'installation
• ÉTAPE 5 : La protection du logement
  
  

Étape 1 : Comment rechercher un bien immobilier ?

La recherche d’un bien immobilier se déroule en 3 grandes étapes :

1/ Définir vos projets immobiliers et vos capacités d’emprunt

L'achat d'un bien immobilier représente souvent le plus gros investissement de toute une vie. C'est pourquoi définir son projet est la première étape cruciale.

Évaluer votre capacité d'emprunt

Pour bien estimer votre budget, vous devez connaître le montant maximal que vous pouvez emprunter. Pour cela :

• Listez dépenses et revenus mensuels pour déterminer la somme que vous pouvez consacrer à votre future mensualité de prêt immobilier ;

• Utiliser un simulateur de capacité d’emprunt pour vous y aider.

Déterminer vos critères de recherche

Définissez clairement vos critères pour cibler efficacement vos recherches de logement :

• Le nombre de pièces et l'emplacement ;
• Les équipements et aménagements que vous souhaitez (balcon, garage, etc.) ;
• Anticipez et chiffrez les éventuels travaux nécessaires pour les intégrer dès maintenant à votre budget total.

Cette phase préliminaire est cruciale pour votre plan de financement.

2/ Commencer vos recherches et vos visites

De nombreux outils ou service en ligne permettent de faciliter et d’optimiser la recherche :

• Les petites annonces de biens immobiliers ou les programmes neufs ;
• Les plateformes dédiées ;
• Les forums de discussion.

Les ressources sont vastes et variées. N’oubliez pas également l’importance des visites et contre visite avec un professionnel si des travaux sont à envisager, pour se faire une idée concrète des biens et évaluer leur potentiel et le coût des travaux.

3/ Trouver le bien idéal et signer une promesse de vente

Une fois que vous avez trouvé le bien parfait, vous devez le sécuriser.

La promesse de vente (ou compromis de vente) est un avant-contrat par lequel le vendeur s'engage à vous vendre le bien à un prix fixé, et vous, à l'acheter. C'est l'étape stratégique pour vous assurer que le logement ne vous échappera pas avant la signature définitive.

• La promesse peut être signée chez l'agence immobilière ou chez un notaire ;
• Attention : Un acompte (généralement entre 5 et 10 % du prix de vente) vous sera demandé au moment de la signature.

Cliquez ici si vous voulez en savoir plus sur la promesse de vente.

Étape 2 : Comment financer son (premier) achat immobilier ?

La recherche du prêt immobilier

Faites des simulations de crédit immobilier en tenant compte de votre apport personnel, et de tous les frais associés (frais de notaire, travaux etc.).

Prenez rendez-vous avec votre banque pour une proposition de prêt immobilier détaillée. Voici des points clés à prendre en compte quand vous étudierez les propositions :

• La durée du crédit,
• Le taux du prêt,
• L’assurance emprunteur.

À lire également : Frais d’achat immobilier : il ne faut pas les oublier !

• La durée : Elle influe sur le montant des mensualités puisque plus un prêt est court et plus les mensualités sont importantes. Emprunter sur une longue durée n’oblige pas à conserver le logement. La revente avant la fin du prêt est toujours possible. De même, des conditions de remboursement anticipé sont généralement prévues dans le contrat de prêt.

• Le taux d’intérêt : Il dépend, notamment, des taux directeurs des banques centrales (le coût de l’argent pour les banques), de la durée du prêt et de la nature du taux choisi : fixe, révisable ou plafonné (aussi appelé « capé »), du montant emprunté...

À noter : En matière de crédit, le « TAEG » (Taux Annuel Effectif Global) est LA ligne à lire et comparer, quand vous regardez une offre de prêt. Elle indique, sous la forme d’un taux, le coût total de votre crédit. Il inclut tous les frais que vous devrez payer pour obtenir votre prêt ou pour l’obtenir aux conditions (notamment de taux) annoncées par la banque : les intérêts du crédit, l’assurance emprunteur et, plus globalement, les frais, commissions ou rémunérations de toute nature, directs ou indirects, que vous devrez payer.

• L’assurance emprunteur : elle est indispensable pour un prêt immobilier, car elle protège vous comme vos proches, si vous ne pouviez plus rembourser le prêt en cas d’invalidité ou de décès. Si vous empruntez à 2, étudiez bien la quotité de votre assurance de prêt en fonction de vos situations respectives.

On vous en dit plus dans cet article : Tout savoir sur l’assurance emprunteur : fonctionnement, coût et garanties

Coup de pouce pour votre plan de financement : les prêts immobiliers réglementés

En plus de l’apport personnel et des prêts bancaires « classiques », gardez à l’esprit que des prêts réglementés existent. Ils sont accessibles sous conditions et peuvent être cumulés pour financer votre projet immobilier.

• Les prêts d’épargne logement. Le montant du prêt d’un Plan Epargne Logement (PEL) ou d’un Compte Epargne Logement (CEL) dépend des intérêts d’épargne acquis et du taux fixé à leur date d’ouverture. Bon à savoir : vous pouvez céder ou bénéficier de droits à prêt à/de certains membres de votre famille (époux, enfants, etc.) selon certaines conditions.

Vous aimerez aussi notre article dédié : Plan Epargne Logement : que faire quand il arrive à échéance ?

• Le Prêt à Taux Zéro (PTZ). Dédié à un premier achat immobilier, il permet de financer une partie du bien en complément d’un prêt classique. Les intérêts sont pris en charge par l’Etat, et il bénéficie d’un différé de remboursement. Accordé selon conditions (de ressources, en fonction de l’emplacement et de la nature du bien…), vérifiez votre l’éligibilité au Prêt à Taux Zéro de votre projet.

• Le Prêt d’Accession Sociale (PAS). Il est accordé sous conditions de ressources pour un achat dans le neuf ou l’ancien. Il peut ouvrir droit à une Aide Personnalisée au Logement (APL).

Finalisation du financement

Une fois votre financement étudié et validé, la banque vous envoie votre offre de prêt. Après une période de réflexion légale de 10 jours dite « délai de réflexion », vous êtes prêt à signer l’offre de prêt immobilier et la retourner à votre banque.

Assurez-vous de bien comprendre tous les termes avant de signer. Vérifiez :

• Que le montant prêté correspond à ce dont vous avez besoin ;
• La durée d’emprunt ;
• Le taux du crédit sans assurance ;
• Le taux de l’assurance emprunteur (le « TAEA » = le Taux Annuel Effectif d’Assurance) ;
• Et donc le taux global du financement, soit le TAEG (cf définition ci-dessus) ;
• Les conditions annexes (indemnités de remboursement anticipé « IRA », frais de dossier…) ;
• Etc.

Le taux d’endettement et la durée maximum pour les prêts immobiliers

d’éviter un endettement excessif des emprunteurs, les conditions pour accéder à un prêt immobilier ont évolué depuis maintenant 2 ans :

Taux d’endettement de 35% maximum

Auparavant autour de 33%, le taux d’effort d’emprunt (tous prêts confondus) ne peut plus excéder 35% selon le Haut Conseil de stabilité financière (HCSF). En clair, les mensualités du/des crédit(s) d’un foyer, incluant le coût de/des assurance(s) du/des prêt(s), ne peuvent plus dépasser 35% des ressources d’un ménage.

La durée maximum d’un crédit immobilier

La durée ne peut pas aller au-delà de 25 ans, avec une tolérance jusqu’à 27 ans en cas de différé de remboursement de 2 ans ou pour financer l’achat de biens neufs (acquisition ou construction) ou anciens donnant lieu à d’importants travaux représentant au moins 25% du coût de l’achat.

La différence entre le délai de réflexion et le délai de rétractation

Ne confondez pas ces 2 délais, qui ne s’appliquent pas dans les mêmes cas en fonction des types de crédits.

Le délai de réflexion d’un prêt immobilier

Ce délai est de 10 jours minimum et est incompressible. Il intervient avant que vous n'acceptiez l'offre de prêt immobilier envoyé par la banque.

• Vous devez attendre jusqu'au 11ᵉ jour pour renvoyer l'offre signée. L'accepter plus tôt rendrait le contrat nul ;
• Pendant ces 10 jours, aucun fonds ne peut être débloqué ou versé.

Le délai de rétractation d’un crédit consommation

Ce délai est de 14 jours calendaire et intervient après la signature d’un contrat de crédit à la consommation (prêt auto, travaux, etc.).

Si vous changez d'avis, vous disposez de ces 14 jours pour informer votre banque de votre volonté de renoncer au prêt.

Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.

Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) d’un crédit

Si vous remboursez tout ou partie de votre prêt immobilier avant la date prévue (suite à une revente, un héritage, etc.), la banque peut vous facturer des indemnités de remboursement anticipé (IRA). Les « IRA » sont une somme versée à la banque pour compenser les intérêts futurs qu'elle ne percevra pas du fait du remboursement précoce.

Elles s'appliquent en cas de revente du bien, de refinancement ou de transfert du prêt avant son terme. Les conditions exactes dépendent de votre contrat. Leur montant est plafonné au montant le plus faible entre 3% du capital restant dû ou 6 mois d’intérêts sur le capital remboursé au taux moyen du prêt.

Lors de la négociation de votre prêt, ne vous focalisez pas seulement sur le TAEG. Vérifier aussi les clauses d'IRA dans l'offre de prêt pour anticiper les coûts futurs en cas de revente ou de rachat de crédit.

Vous aimerez aussi : Tout savoir sur les frais d’hypothèque

Étape 3 : Finalisation et signature chez le notaire

Préparer la signature de l’acte authentique

Avant de signer, deux actions administratives permettent de débloquer l'achat :

1. L'Appel de fonds : Le notaire envoie une demande officielle de déblocage des fonds (prêt bancaire et votre apport personnel) à votre banque. Il doit recevoir ces sommes avant la date de la signature de l'acte authentique pour pouvoir payer le vendeur.
2. L'Assurance habitation : Vous devez souscrire un contrat d'assurance habitation avant de devenir officiellement propriétaire et d'entrer dans les lieux.

La signature chez le notaire est l'acte final qui concrétise votre achat. Une fois tous les documents et clauses validés, les clés du bien vous sont remises. Vous êtes désormais propriétaire !

Étape 4 : L’installation

Après la signature, vous avez les clés ! Vient donc le moment de vous installer dans votre nouveau « chez vous », mais donc de déménager de votre logement précédent :

Le déménagement

Le déménagement est une transition, souvent émotionnelle.

Chaque carton emballé, chaque meuble déplacé symbolise un changement. C'est à la fois la fin d'une ère et le début d'une nouvelle. Pour que cette étape se déroule en douceur, une organisation rigoureuse s'impose.

Une liste de contrôle, la réservation d'un service de déménagement professionnel et l'anticipation des besoins peuvent faciliter grandement le processus. Pour vous aider à y voir plus clair et à bien vous organiser, lisez notre article « 10 réflexes pour déménager ».

Étape 5 : La protection du logement

L’installation et la sécurisation de son logement

En plus de l'assurance multirisque habitation, à compléter avec des options et garanties adaptées si vous disposez par exemple d'une véranda ou d'une piscine, vous pouvez opter pour un contrat de télésurveillance. Ainsi de jour comme de nuit, votre logement est sous alarme et des équipes spécialisées sont prêtes à intervenir en cas de problème.

Vous aimerez aussi : Alarme intrusion : comment choisir son alarme ?

Infographie des délais pour chaque étape chronologique d’un achat immobilier

© Crédit Agricole SA – Dernière mise à jour Janvier 2026

Article à caractère informatif et publicitaire.
Certains produits et services mentionnés dans cet article peuvent être commercialisés par le Crédit Agricole : renseignez-vous sur leur disponibilité dans votre Caisse régionale. La souscription à ces produits et services peut être soumise à conditions ou à la réglementation en vigueur, ainsi qu’à l’étude et à l’acceptation de votre dossier par votre Caisse régionale. Accédez au détail de ces produits et services en cliquant sur les liens hypertexte prévus à cet effet dans la présente page Internet.
Les prêts épargne logement sont accordés sous réserve d’acceptation de votre dossier par votre Caisse régionale de Crédit Agricole, prêteur.
Sous réserve d’acceptation de votre dossier de prêt immobilier par votre Caisse régionale de Crédit Agricole, prêteur. S’agissant d’un prêt concernant l’acquisition ou la construction d’un logement ou simultanément une acquisition et des travaux, vous disposez d’un délai de réflexion de 10 jours pour accepter l’offre de prêt. La réalisation de la vente est subordonnée à l’obtention du prêt. Si celui-ci n’est pas obtenu, le vendeur doit vous rembourser les sommes versées.
Les garanties du contrat d'Assurance Habitation sont assurées par PACIFICA, entreprise régie par le code des assurances (mentions légales complètes accessibles ici).
La Télésurveillance est une prestation exécutée par Nexecur Protection (contrat signé d’ordre et pour compte en agence bancaire, sur mandat confié par Nexecur Protection). SIREN 799 869 342 RCS LE MANS. Autorisation d’exercer CNAPS AUT-072-2118-05-28-20190389180 « l’autorisation d’exercer ne confère aucune prérogative de puissance publique à l’entreprise ou aux personnes qui en bénéficient ». L’offre Ma Protection Maison n’est pas certifiée APSAD R81/R82/D32 pour les prestations d’installations.