PEL : POUR PRÉPARER VOTRE FUTUR ACHAT IMMOBILIER
Au-delà des livrets, il existe une solution d’épargne adaptée si vous prévoyez d'acheter un logement destiné à devenir votre habitation principale, dans quelques années. Le Plan d'Epargne Logement (PEL) est particulièrement adapté à ce type de projet. Il rapporte 2% par an selon le taux en vigueur inchangé depuis le 1er février 2020 selon le taux en vigueur au 1er janvier 2023. Contrairement aux livrets réglementés, les gains sont soumis à l’impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux.
Pour ouvrir un PEL, il faut au moins déposer 225 euros à l’ouverture. Vous devez par la suite vous engager à y verser au moins 540 euros chaque année (soit minimum 45 euros par mois), pendant au moins 4 ans. Votre argent est entièrement garanti, sans frais d'entrée, de sortie ou de gestion. Le PEL vous permet à ce titre, d’épargner régulièrement sans avoir besoin d’en faire la démarche ! Bien sûr, rien ne vous empêche d’effectuer des versements exceptionnels si vous en avez la possibilité… dans la limite du plafond du PEL, fixé à 61 200 euros.
L’avantage majeur de ce livret d’épargne, c’est qu'il peut vous aider à financer un achat immobilier destiné à votre habitation principale, en vous permettant notamment d’obtenir un prêt à taux préférentiel (les conditions de ce prêt sont fixées à la souscription de votre PEL). Attention : la durée de placement est de 4 ans. C'est à dire que si vous retirez tout ou partie de vos économies avant ce délai, vous perdrez une partie des avantages, comme la possibilité d'obtenir un prêt immobilier au taux indiqué.
COMPTE ÉPARGNE LOGEMENT (CEL) : L'OUTIL FLEXIBLE POUR ÉPARGNER ET PRÉPARER UN PROJET IMMOBILIER
Le Compte Épargne Logement (CEL) est une solution d'épargne flexible, idéale si vous envisagez un achat immobilier à moyen terme. Son fonctionnement est plus souple que le PEL et offre également un accès à un prêt immobilier à taux préférentiel.
L'accès à votre épargne est libre : vous pouvez y déposer ou en retirer de l'argent quand bon vous semble. Cependant, pour bénéficier du prêt immobilier et de la prime d'État, votre CEL doit être ouvert depuis au moins 18 mois.
Le CEL a un taux de rémunération de 2% par an, révisable à tout moment par les Pouvoirs Publics.
Concernant la fiscalité des intérêts du CEL
- pour un CEL ouvert jusqu’au 31/12/2017 : intérêts exonérés d’impôt sur le revenu, soumis aux prélèvements sociaux.
- pour un CEL ouvert depuis le 01/01/2018 : intérêts soumis à l’impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux.
Pour ouvrir un CEL, un versement initial de 300 euros est requis. Ensuite, vous pouvez effectuer des versements de minimum 75 euros à votre rythme, sans contrainte d'épargne régulière. Le plafond du CEL est fixé à 15 300 euros, mais les intérêts générés peuvent dépasser ce montant.
Le prêt immobilier lié au CEL peut financer l'achat ou des travaux dans une résidence principale. Les conditions de ce prêt (montant, durée, taux) dépendent des intérêts acquis sur le CEL. Attention : le prêt immobilier qui pourrait en découler est soumis à l'accord de votre banque.
LE COMPTE SUR LIVRET (CSL) : L'ÉPARGNE LIBRE ET ACCESSIBLE À TOUS
Le Compte Sur Livret (CSL) se démarque par sa simplicité et sa flexibilité, ce qui en fait une option d'épargne accessible à tous, sans conditions d'âge, de revenu ou de résidence. Contrairement à d'autres produits d'épargne réglementés, le CSL n'a pas de restrictions spécifiques et offre une grande liberté pour gérer votre épargne.
Le taux d'intérêt du CSL peut varier d'une banque à l'autre et évoluer à tout moment, il n'est donc pas fixé par l'État comme pour le Livret A ou le LEP. Il est important de vérifier les conditions offertes par votre établissement pour s'assurer d'obtenir le meilleur rendement. Les intérêts générés par le CSL sont soumis au barème progressif de l’impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux.
L'un des grands avantages du CSL est la disponibilité de vos fonds : vous pouvez effectuer des versements et des retraits à votre guise, sans montant minimum ni maximum. Il n'y a pas non plus de durée minimale de détention et vous pouvez clôturer le compte à tout moment sans pénalité.
Le CSL est donc une option d'épargne très flexible, idéale pour ceux qui souhaitent épargner à leur propre rythme et avoir accès à leur argent à tout moment.
© Webedia - Dernière mise à jour Août 2023