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Se constituer une retraite soi-même
17/03/2025 - 3 min de lecture
Rubrique : Epargne
tout un mag pour vous
Il existe différents moyens de se constituer une retraite soi-même et d'assurer ses arrières pour ses vieux jours. Bien sûr en cotisant aux régimes de retraite obligatoires. Mais également en mettant en place des solutions personnelles et complémentaires pour avoir suffisamment de revenus à la retraite, voire en se constituant un patrimoine. Voici des pistes pour savoir comment épargner pour sa retraite à votre rythme.
Sommaire :
La retraite est une étape importante de la vie, qui s'accompagne d'un changement de situation financière. Pour vivre sereinement cette transition, il est important de s'y préparer en amont.
La première étape consiste à évaluer ses droits à la retraite. Chaque actif cotise tout au long de sa carrière et acquiert des droits qui déterminent le montant de sa pension.
En France, il existe différents régimes de retraite, chacun avec ses propres règles et conditions d'attribution. Les principaux régimes sont les suivants :
Pour connaître ses droits à la retraite en fonction de son âge et des trimestres de cotisation déjà accumulés, il est possible de se renseigner auprès de sa caisse de retraite par courrier ou en ligne. Un simulateur en ligne est disponible sur le site de la Caisse nationale d'assurance vieillesse (CNAV).
En parallèle, il est judicieux de mettre en place une épargne dédiée pour compléter sa retraite légale. Il existe différentes solutions d'épargne retraite, chacune avec ses avantages et ses inconvénients. Nous les présentons dans la suite de cet article.
À lire également : Combien dois-je épargner pour ma retraite ?
À la retraite, certaines de vos dépenses actuelles disparaîtront sans doute : crédit immobilier, études des enfants, transports pour se rendre au travail..., tandis que d'autres feront leur apparition : dépenses pour vos loisirs, voyages, santé....
Or, lorsque vous prendrez votre retraite, vos revenus diminueront.
Il est donc indispensable de veiller à s'assurer des revenus suffisants pour profiter au mieux de cette deuxième période de vie importante.
C'est un vieil adage mais en matière d'épargne rien n'est plus vrai : « les petits ruisseaux font les grandes rivières » ! Si vous lisez cet article, c'est que vous êtes encore loin de la retraite, à un âge où vous construisez votre carrière, fondez peut-être une famille, envisagez un achat immobilier...
Bref, votre capacité d'épargne (c'est-à-dire la part de vos revenus que vous pouvez épargner chaque mois par exemple) restante n'est peut-être pas énorme.
Peu importe, l'essentiel est de démarrer. Et pour préparer votre retraite vous-même, il existe de nombreuses possibilités à découvrir ci-dessous.
L'immobilier offre non seulement une sécurité matérielle, mais aussi des avantages fiscaux intéressants pour ceux qui souhaitent préparer leur retraite. L'achat d'une résidence principale libère des charges de loyer à la retraite, tandis que l'investissement locatif génère un revenu complémentaire régulier.
Parmi les nombreux mécanismes fiscaux qui favorisent l'investissement immobilier, les dispositifs Malraux ou Girardin , ou le statut LMNP dans l’ancien. Cependant, d'autres dispositifs existent pour optimiser sa fiscalité et augmenter la rentabilité de son investissement.
Les SCPI (qu'on appelle parfois Pierre-Papier) offrent une alternative intéressante à l'investissement immobilier en direct. En achetant des parts de SCPI, l'investisseur devient indirectement propriétaire de divers biens immobiliers, gérés par des professionnels. L'avantage majeur des SCPI est la mutualisation des risques.
Plutôt que de dépendre d'un seul bien immobilier, votre investissement est réparti sur plusieurs actifs, comme :
Cela permet une meilleure répartition du risque et offre une certaine stabilité des rendements.
Fiscalement, les SCPI peuvent aussi présenter des attraits. Certaines SCPI bénéficient de dispositifs fiscaux avantageux, à l'instar de la loi Pinel pour l'immobilier neuf.
L’assurance vie vous permet de constituer un capital à votre rythme ou de façon programmée, via des versements mensuels par exemple.
Il est généralement recommandé de conserver son contrat d'assurance vie au moins 8 ans car l’assurance vie bénéficie d’une fiscalité dégressive après 8 ans. En cas de besoin, des rachats partiels sont possibles.
Autre caractéristique importante, si vous veniez à décéder le capital de l’assurance vie est transmis aux bénéficiaires désignés.
Si vous êtes encore loin de l'âge de départ, l'investissement en Bourse peut faire partie de votre stratégie d'épargne retraite. En achetant des actions d'entreprises, vous participez à leur performance financière. Vous pouvez acheter des titres en direct ou des Fonds communs de placement que vous placerez dans votre portefeuille boursier ou votre PEA (voir ci-après) à la banque mais veillez à diversifier vos investissements. Votre banque peut vous accompagner dans cette démarche et vous pouvez déléguer à ses professionnels la gestion de votre portefeuille selon vos objectifs : durée, niveau de risque...
Malgré les potentiels gains, la Bourse présente des risques importants. C'est pourquoi il est essentiel de bien définir sa stratégie et de l'adapter à votre horizon de placement : plus votre retraite est loin dans le temps, plus vous pouvez vous permettre de prendre des risques, et inversement : plus vous approchez du départ, plus vos placements doivent être sécurisés.
Découvrez notre Guide de la Bourse
Le PEA (Plan d'Épargne en Actions) est un produit d'épargne à long terme qui permet d'investir dans les actions d'entreprises européennes. Il offre des avantages fiscaux attractifs, notamment l'exonération d'impôt sur les plus-values après une période de détention de 5 ans (en revanche, les prélèvements sociaux sont maintenus).
Les retraits avant 5 ans sont soumis à une fiscalité spécifique, qui varie en fonction de la durée de détention.
Le PEA est un outil qui peut être pertinent pour préparer sa retraite, car il permet de bénéficier d'une fiscalité avantageuse tout en investissant sur le long terme.
Comme évoqué plus haut, il peut être géré pour vous par les professionnels de votre banque.
Créé pour répondre aux besoins spécifiques de préparation à la retraite, le PER Individuel se distingue comme un outil d'épargne individuel flexible et fiscalement avantageux pour se constituer une retraite complémentaire.
Il permet de se constituer un capital pour la retraite tout en bénéficiant, sous certaines conditions, de déductions fiscales sur les versements (les versements peuvent être déductibles de l'assiette de l'impôt sur le revenu, dans la limite des plafonds de déductibilité en vigueur).
Comme les autres instruments financiers évoqués précédemment, l'horizon de placement du PER est à long terme (déblocage à la retraite en capital ou en rente), ce qui le rend particulièrement adapté à une stratégie de préparation à la retraite.
Le PERECO (anciennement PERCO) est un le PER Entreprise Collectif (ou PER Entreprise Obligatoire) destiné aux salariés. Mis en place dans le cadre de l'entreprise, il offre la possibilité de se constituer une épargne retraite avec l'aide de son employeur, qui peut abonder les versements du salarié. Il peut être alimenté par l’épargne salariale, par les cotisations obligatoires de l’employeur, ou par des versements volontaires du titulaire.
Comme le PER Individuel, les sommes investies sont bloquées jusqu'à la retraite, sauf en cas de déblocage exceptionnel.
Retrouvez sur le site du Crédit Agricole toutes les informations sur les solutions d'épargne pour la retraite, comme le PER et l’assurance vie. Pour en savoir plus et faire le point, prenez RDV avec votre Conseiller.
Mettre de l’argent de côté, en prévision de la retraite notamment, c’est bien. Connaitre la façon dont vous pouvez en bénéficier - sous forme de capital, de rente viagère ou de rachats partiels programmés - c’est encore mieux !
Vous avez commencé à investir sur des placements long terme (Assurance vie, PER, PERECO, PEA...), pour profiter d’un complément de revenus. Au moment de récupérer le capital épargné, ce complément pourra être perçu sous des formes différentes selon le produit souscrit (en rente ou en capital).
Ce sont parfois des options à choisir lors de la souscription, faites le point sur vos contrats avec votre Conseiller.
Par exemple pour l’épargne issue des versements volontaires d'un PER et/ou de l’épargne salariale, vous pouvez sortir en capital, c'est-à-dire récupérer votre argent en une fois ou de manière fractionnée.
Son principe est très simple : le capital épargné est converti en une rente qui vous sera versée jusqu’à votre décès. Le montant mensuel ou trimestriel que vous percevrez est fonction de votre espérance de vie. Plus cette dernière est longue, moins le montant de la rente versée est important.
Il existe deux sortes de rentes :
La rente est soumise à l’impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux. Deux cas de figure se distinguent :
Elles sont imposées comme les pensions de retraite versées par les régimes obligatoires.
Elles font l’objet d’un traitement fiscal spécifique. Seule une partie de ces rentes est en effet imposable selon l’âge du bénéficiaire à la date du premier versement.
Enfin, certaines rentes viagères ou temporaires échappent totalement à l’impôt sur le revenu dès lors qu’elles proviennent d’un PEA (Plan épargne en actions) par exemple . Les prélèvements sociaux restent dus.
À l’inverse de la rente viagère, c’est à vous de piloter votre épargne pour bénéficier de revenus complémentaires réguliers tous les mois, tous les trimestres.
En fonction du capital disponible, du montant que vous désirez percevoir ou de la durée pendant laquelle vous souhaitez bénéficier de ce complément de revenus, vous mettez en place un échéancier de vos rachats partiels programmés, que vous pouvez modifier à tout moment.
Vous restez propriétaire du capital et même en cas de décès prématuré, la partie non consommée sera transmise à vos bénéficiaires. Il faut bien programmer le montant des rachats car si le capital amputé décroît trop rapidement, vous ne pourrez pas percevoir de revenus complémentaires jusqu’à votre décès.
Côté fiscalité, les rachats partiels sont particulièrement adaptés aux contrats d’assurance vie, car si ce dernier a plus de 8 ans, seule la part des intérêts comprise dans ces revenus complémentaires est soumise à impôt. Elle bénéficie par ailleurs chaque année d’un abattement spécifique de 4 600€ si vous êtes seul(e) et de 9 200€ si vous vivez en couple et êtes soumis à imposition commune.
Lorsqu'on envisage sa retraite, certains constatent qu'ils n'auront pas le nombre de trimestres requis pour bénéficier d'une retraite à taux plein. Dans ce contexte, cotiser soi-même pour sa retraite avec le rachat de trimestres peut-être une option intéressante.
Cela consiste à verser un certain montant à la caisse de retraite pour compenser les périodes non cotisées ou mal cotisées. Ce dispositif est particulièrement pertinent pour les personnes ayant connu des interruptions de carrière, des périodes d'études supérieures ou des années à l'étranger.
Le rachat permet non seulement de se rapprocher du taux plein, mais aussi d'augmenter le montant de sa pension. Toutefois, cette opération a un coût. Avant de vous lancer, il est essentiel de réaliser une simulation pour évaluer le rapport entre le montant investi et l'augmentation potentielle de la pension de retraite.
À lire également : Comment obtenir son relevé de carrière ?
© Creative Works - Dernière mise à jour Mars 2025
Article à caractère informatif et publicitaire.
Certains produits et services mentionnés dans cet article peuvent être commercialisés par le Crédit Agricole : renseignez-vous sur leur disponibilité dans votre Caisse régionale. La souscription à ces produits et services peut être soumise à conditions ou à la réglementation en vigueur, ainsi qu’à l’étude et à l’acceptation de votre dossier par votre Caisse régionale. Accédez au détail de ces produits et services en cliquant sur les liens hypertexte prévus à cet effet dans la présente page Internet.
Les garanties des contrats Assurance vie sont assurées par Predica, entreprise régie par le code des assurances (mentions légales complètes accessibles en cliquant ici).
TOUT UN MAG POUR VOUS
Pour liquider sa retraite à taux plein - et sauf cas particuliers - il faut avoir un nombre de trimestres suffisant en fonction de son année de naissance ou avoir 67 ans si l'on n'a pas tous ses trimestres. Il est toutefois possible de prendre sa retraite anticipée sans disposer du nombre de trimestres nécessaires. Mais dans ce cas, la pension est réduite. À l'inverse, travailler plus longtemps peut donner lieu à une surcote. Alors comment se calculent la décote et la surcote sur votre retraite ?
Votre départ à la retraite approche ? Vous allez donc demander à liquider votre retraite. Mais « liquider sa retraite » qu’est-ce que ça veut dire au juste ? Quand et comment procéder ?
À partir d'un certain âge, vous bénéficiez automatiquement du taux plein pour le calcul de votre pension de retraite. Et cela, quel que soit le nombre de trimestres cotisés. Explications.
La retraite vous semble encore lointaine ? Pourtant, mieux vaut ne pas attendre les dernières années pour préparer sa retraite et disposer de revenus suffisants. Comment investir au mieux pour sa retraite ? Quels sont les produits à envisager pour compléter la pension versée par les régimes obligatoires ? Nous disposons en France de dispositifs d'épargne retraite assortis de spécificités. Faisons le point sur les options à envisager pour chercher à améliorer ses revenus à la retraite.