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Achat immobilier : construisez votre plan de financement

Pour réaliser votre projet d’achat immobilier, il faut bien sûr en établir le budget. Pour cela, vous devez mettre au point un plan de financement, qui tient compte des différents prêts que vous pouvez souscrire. Explications.

Un plan de financement immobilier combine, à votre apport personnel les différents prêts auxquels vous pouvez souscrire pour rassembler le montant nécessaire à votre achat, tout en obtenant une mensualité de remboursement qui soit adaptée à votre situation et ne vous empêche pas de réaliser vos autres dépenses de vie (charges, transports, alimentation, loisirs…)

ÉVALUER LES PRÊTS IMMOBILIERS POUR BATIR VOTRE PLAN DE FINANCEMENT

Avec votre apport personnel, vous allez voir différentes banques pour simuler des offres de crédit immobilier. Voici les deux points clés à prendre en compte quand vous les regarderez : la durée et le taux d’intérêt.

• La durée : Elle influe sur le montant des mensualités puisque plus un prêt est court et plus les mensualités sont importantes. Emprunter sur une longue durée n’oblige pas à conserver le logement. La revente avant la fin du prêt est toujours possible. Des conditions de remboursement anticipé sont généralement prévues dans le contrat de prêt.
• Le taux d’intérêt : Il dépend, notamment, des taux directeurs des banques centrales (le coût de l’argent pour les banques), de la durée du prêt et de la nature du taux choisi : fixe, révisable ou plafonné (aussi appelé “capé”).

Bon à savoir :

En matière de taux, le « TAEG » est LA ligne à lire, quand vous regardez une offre de prêt. Elle indique le taux global du prêt, incluant l’assurance, les intérêts, les frais, commissions ou rémunérations de toute nature, directs ou indirects.

Rappelez-vous : pour bien comparer les offres de prêt immobilier, il n’y a pas que le taux qui compte !

COUP DE POUCE POUR VOTRE PLAN DE FINANCEMENT : LES PRÊTS RÉGLEMENTÉS

En plus de l’apport personnel et du prêt bancaire, pour boucler votre budget d’achat immobilier, gardez à l’esprit que des prêts réglementés existent. Ils sont accessibles sous conditions et peuvent être cumulés pour financer votre projet immobilier.

• Les prêts d’épargne logement. Le montant du prêt d’un Plan d’Epargne Logement (PEL) ou d’un Compte Epargne Logement (CEL) dépend des intérêts d’épargne acquis et du taux fixé à leur date d’ouverture. Bon à savoir : vous pouvez céder vos droits à prêt à certains membres de votre famille (époux, enfants, etc.).

• Le Prêt à Taux Zéro (PTZ). Depuis 2016, le PTZ bénéficie à davantage de candidats à l’accession à la propriété pour la 1re fois, dans le neuf comme dans l’ancien, grâce à des plafonds de revenus relevés, à des montants accordés plus importants (jusqu’à 40 % du plafond finançable contre 18 % à 26 % auparavant), et à un différé de remboursement augmenté.

• Le Prêt d’Accession Sociale (PAS). Il est accordé sous conditions de ressources pour un achat dans le neuf ou l’ancien. Il peut ouvrir droit à une Aide Personnalisée au Logement (APL).

Bon à savoir

Vous pouvez également bénéficier du PTZ pour l’achat d’un logement ancien dans toute la France, à la condition de réaliser des travaux représentant au moins 25 % du coût total de l’opération (opération = acquisition + travaux).

 

© Uni-éditions - février 2017 – Révision avril 2018
 

Article à caractère informatif et publicitaire.

Certains produits et services mentionnés dans cet article peuvent être commercialisés par le Crédit Agricole : renseignez-vous sur leur disponibilité dans votre Caisse régionale.

La souscription à ces produits et services peut être soumise à conditions ou à la réglementation en vigueur, ainsi qu’à l’étude et à l’acceptation de votre dossier par votre Caisse régionale. Accédez au détail de ces produits et services en cliquant sur les liens hypertexte prévus à cet effet dans la présente page Internet.

Le prêt immobilier est accordé sous réserve d’acceptation de votre dossier par votre Caisse régionale de Crédit Agricole, prêteur. S’agissant d’un prêt concernant l’acquisition ou la construction d’un logement, vous disposez d’un délai de réflexion de 10 jours pour accepter l’offre de prêt. La réalisation de la vente est subordonnée à l’obtention du prêt. Si celui-ci n’est pas obtenu, le vendeur doit vous rembourser les sommes versées.

Exemple représentatif pour un Prêt à Taux Zéro d’un montant de 50 000 €, décaissé en une seule fois, d’une durée totale de 240 mois (soit 20 années), au taux annuel débiteur fixe de 0 %, le remboursement s’effectue en 60 mensualités de 12,50 € suivi de 179 mensualités de 290,28 € et une dernière ajustée de 289,88 €. Montant total dû de 53 000,00 € dont intérêts de 0 €, pas de frais de dossier, assurance emprunteur obligatoire de 3 000,00 €, frais de garantie de 1 100 €. Taux Annuel Effectif Global (TAEG) fixe de 0,56 %. Le coût standard maximum de l’assurance emprunteur obligatoire est de 12,50 € par mois pour un assuré à 100 % âgé de moins de 31 ans, et s’ajoute à la mensualité du crédit. Le montant total dû par l’emprunteur au titre de l’assurance sur la durée totale du prêt sera de 3 000,00 € pour un Taux Annuel Effectif de l’Assurance (TAEA) de 0,47 %. Le coût de l’assurance peut varier en fonction de votre situation personnelle et des garanties exigées par votre Caisse régionale. Renseignez-vous sur le coût applicable et les garanties exigées dans votre Caisse Régionale.

Prêts réglementés : offres soumises à conditions selon la réglementation en vigueur, susceptible d’évolutions.
 

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