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Les 5 grandes étapes pour devenir propriétaire

09/01/2024 - 4 min de lecture

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TOUT UN MAG POUR VOUS

Les 5 grandes étapes pour devenir propriétaire

Vous envisagez l'achat de votre future maison ou appartement, mais vous vous demandez par où commencer et quelles étapes clés vous attendent ? Vous vous interrogez sur les bonnes questions à poser, les délais à anticiper, et les démarches incontournables à entreprendre ? Nous sommes là pour vous guider pas à pas. Nous vous accompagnons dans l'identification des étapes essentielles pour le financement de votre logement, en vous fournissant des estimations de délais pour chaque phase, tout en abordant les assurances qui sécuriseront votre projet. Vous pourrez ainsi préparer votre projet immobilier en toute sérénité !

ÉTAPES ET DÉLAIS POUR CONSTRUIRE VOTRE PROJET IMMOBILIER

Les informations clés pour trouver son logement, pour chercher un financement immobilier, pour finaliser son prêt immo et suivre son dossier, pour protéger son projet et sa famille, pour signer chez le notaire, ou pour s’installer chez soi !

Consultez les différentes étapes, et retrouvez en fin d’article notre infographie détaillant une estimation des délais pour devenir propriétaire et mener à bien son projet d’achat immobilier.

Sommaire :

ÉTAPE 1 : comment rechercher un bien immobilier
    - Définir son projet immobilier et sa capacité d’emprunt
    - Commencer ses recherches et ses visites
    - Trouver le bien idéal et signer une promesse de vente
ÉTAPE 2 : comment financer son (premier) achat immobilier
    - Recherche du prêt immobilier
    - Coup de pouce pour votre plan de financement : les prêts réglementés
    - Finalisation du financement
    - Taux d’endettement et durée maximums pour les prêts immobiliers
    - Différence entre délai de réflexion et délai de rétractation
ÉTAPE 3 : finalisation et signature chez le notaire
    - Préparer la signature de l’acte authentique
ÉTAPE 4 : installation
    - Le déménagement
ÉTAPE 5 : protection du logement
    - Installation et sécurisation de son logement
INFOGRAPHIE des délais pour chaque étape chronologique d’un achat immobilier

ÉTAPE 1 : COMMENT RECHERCHER UN BIEN IMMOBILIER

La recherche d’un bien immobilier se déroule en 3 grandes étapes :

1/ Définir son projet immobilier et sa capacité d’emprunt

L'achat d'un bien immobilier représente souvent le plus gros investissement de toute une vie. C'est pourquoi définir son projet est la première étape cruciale.

Bien estimer son budget permet de ne pas se disperser plus tard dans des visites inutiles.

Pour cela, listez une à une vos dépenses mensuelles et comparez-les à vos revenus, afin de définir la somme que vous pouvez consacrer chaque mois au remboursement de votre emprunt immobilier. Vous pouvez utiliser un simulateur de capacité d’emprunt pour vous y aider.

Ensuite, déterminez les critères indispensables et secondaires pour votre logement, afin de bien mener vos recherches de logements :

  • Le nombre de pièces ;
  • La localisation ;
  • Les équipements souhaités ;
  • Etc.

Cette phase préliminaire est également le bon moment pour anticiper les éventuels travaux ou aménagements nécessaires, qu’il faudra estimer pour les intégrer dans le budget de votre projet, et dans le plan de financement nécessaire pour votre achat.

 

Vous aimerez également : Faut-il un apport personnel pour acheter ?

 

2/ Commencer ses recherches et ses visites

De nombreux outils ou service en ligne permettent de faciliter et d’optimiser la recherche :

  • Petites annonces de biens immobiliers ou programmes neufs
  • Plateformes dédiées ;
  • Forums de discussion.

Les ressources sont vastes et variées. N’oubliez pas également l’importance des visites et contre visite avec un professionnel si des travaux sont à envisager, pour se faire une idée concrète des biens et évaluer leur potentiel et le coût des travaux.

BON À SAVOIR

Pour mettre la main sur la perle rare dans une offre immobilière importante, nos filières immobilières peuvent vous accompagner dans vos recherches de logement et vous tenir informé des nouvelles offres, pour que vous puissiez être le premier à visiter.

Découvrez le promoteur immobilier Crédit Agricole Immobilier, et le réseau d’agences immobilières Square Habitat du Crédit Agricole.

3/ Trouver le bien idéal et signer une promesse de vente

Lorsque vous trouvez enfin le bien qui répond à tous vos critères, il est temps de le sécuriser. La promesse de vente, aussi appelée compromis de vente, est un avant-contrat par lequel le vendeur s'engage à vous vendre le bien à un prix convenu, et vous, à l'acheter.

Cette étape est stratégique car elle vous permet de vous assurer que le bien ne vous échappera pas, avant la signature définitive.

La signature de la promesse peut être effectuée par l’agence immobilière qui propose le bien à la vente, ou par un notaire notamment pour une vente entre particuliers. Mais attention, il vous sera demandé de verser un acompte au moment de la promesse (en générale entre 5 et 10% du prix).

Cliquez ici si vous voulez en savoir plus sur la promesse de vente.

ÉTAPE 2 : COMMENT FINANCER SON (PREMIER) ACHAT IMMOBILIER

Recherche du prêt immobilier

Faites des simulations de crédit immobilier en tenant compte de votre apport personnel, et de tous les frais associés (frais de notaire, travaux etc.).

Prenez rendez-vous avec votre banque pour une proposition de prêt immobilier détaillée. Voici des points clés à prendre en compte quand vous étudierez les propositions : la durée du crédit, le taux du prêt, et l’assurance emprunteur.

 

À lire également : Frais d’achat immobilier : il ne faut pas les oublier !

BON À SAVOIR

Vous pouvez simuler facilement vos frais de notaire avec le simulateur gratuit du Crédit Agricole.

  • La durée : Elle influe sur le montant des mensualités puisque plus un prêt est court et plus les mensualités sont importantes. Emprunter sur une longue durée n’oblige pas à conserver le logement. La revente avant la fin du prêt est toujours possible. De même, des conditions de remboursement anticipé sont généralement prévues dans le contrat de prêt.
  • Le taux d’intérêt : Il dépend, notamment, des taux directeurs des banques centrales (le coût de l’argent pour les banques), de la durée du prêt et de la nature du taux choisi : fixe, révisable ou plafonné (aussi appelé “capé”), du montant emprunté….

À noter : En matière de crédit, le « TAEG » (Taux Annuel Effectif Global) est LA ligne à lire et comparer, quand vous regardez une offre de prêt. Elle indique, sous la forme d’un taux, le coût total de votre crédit. Il inclut tous les frais que vous devrez payer pour obtenir votre prêt ou pour l’obtenir aux conditions (notamment de taux) annoncées par la banque : les intérêts du crédit, l’assurance emprunteur et, plus globalement, les frais, commissions ou rémunérations de toute nature, directs ou indirects, que vous devrez payer.

  • L’assurance emprunteur : elle est indispensable pour un prêt immobilier, car elle protège vous comme vos proches, si vous ne pouviez plus rembourser le prêt en cas d’invalidité ou de décès. Et si vous empruntez à 2, étudiez bien la quotité de votre assurance de prêt en fonction de vos situations respectives.

On vous en dit plus dans cet article : Tout savoir sur l’assurance emprunteur : fonctionnement, coût et garanties.

BON À SAVOIR

Découvrez les conseils du Crédit Agricole et les différentes solutions pour construire votre financement immobilier.

Et faites une simulation de demande de prêt immobilier en ligne, gratuite et sans engagement, et obtenez une réponse de principe immédiate.

Coup de pouce pour votre plan de financement : les prêts réglementés

En plus de l’apport personnel et des prêts bancaires « classiques », gardez à l’esprit que des prêts réglementés existent. Ils sont accessibles sous conditions et peuvent être cumulés pour financer votre projet immobilier.

  • Le Prêt à Taux Zéro (PTZ). Dédié à un premier achat immobilier, il permet de financer une partie du bien en complément d’un prêt classique. Les intérêts sont pris en charge par l’Etat, et il bénéficie d’un différé de remboursement. Accordé selon conditions (de ressources, en fonction de localisation et de la nature du bien…), vérifiez votre l’éligibilité au Prêt à Taux Zéro de votre projet.
  • Le Prêt d’Accession Sociale (PAS). Il est accordé sous conditions de ressources pour un achat dans le neuf ou l’ancien. Il peut ouvrir droit à une Aide Personnalisée au Logement (APL).

BON À SAVOIR

Si vous avez des travaux à prévoir au moment de votre achat, et notamment des travaux d’éco-rénovation, n’hésitez pas à vous renseigner sur l’Eco-Prêt à Taux Zéro !

Finalisation du financement

Une fois votre financement étudié et validé, la banque vous envoie votre offre de prêt. Après une période de réflexion légale de 10 jours dite « délai de réflexion », vous êtes prêt à signer l’offre de prêt immobilier et la retourner à votre banque.

Assurez-vous de bien comprendre tous les termes avant de signer. Vérifiez :

  • Que le montant prêté correspond à ce dont vous avez besoin ;
  • La durée d’emprunt ;
  • Le taux du crédit sans assurance ;
  • Le taux de l’assurance emprunteur (le « TAEA » = le Taux Annuel Effectif d’Assurance) ;
  • Et donc le taux global du financement, soit le TAEG (cf définition ci-dessus) ;
  • Les conditions annexes (indemnités de remboursement anticipé, frais de dossier…) ;
  • Etc.

Taux d’endettement et durée maximums pour les prêts immobiliers

Afin d’éviter un endettement excessif des emprunteurs, les conditions pour accéder à un prêt immobilier ont évolué depuis maintenant 2 ans :

  • Taux d’endettement de 35% maximum

Auparavant autour de 33%, le taux d’effort d’emprunt (tous prêts confondus) ne peut plus excéder 35% selon le Haut Conseil de stabilité financière (HCSF). En clair, les mensualités du/des crédit(s) d’un foyer, incluant le coût de/des assurance(s) du/des prêt(s), ne peuvent plus dépasser 35% des ressources d’un ménage.

  • Durée maximum d’un prêt immo

La durée ne peut pas aller au-delà de 25 ans, avec une tolérance jusqu’à 27 ans en cas de différé de remboursement de 2 ans ou pour financer l’achat de biens neufs (acquisition ou construction) ou anciens donnant lieu à d’importants travaux représentant au moins 25% du coût de l’achat.

Différence entre délai de réflexion et délai de rétractation

Ne confondez pas ces 2 délais, qui ne s’appliquent pas dans les mêmes cas en fonction des types de crédits.

  • Le délai de réflexion d’un prêt immobilier

10 jours, c’est le délai de réflexion incompressible que doit respecter tout emprunteur avant d’accepter une offre de crédit immobilier reçue par la banque, conformément à la loi. Si l’offre de prêt est acceptée avant, le contrat risque la nullité.

Ce n’est donc qu’à partir du 11e jour minimum que vous pouvez retourner l’offre de prêt signée à votre banque, et ce avant les 30 jours maximums pendant lesquels l’offre de la banque est valable. Aucun versement de fonds ne peut être effectué avant la fin du délai de réflexion.

  • Le délai de rétractation d’un crédit consommation

Ce délai-là intervient après la signature d’un crédit conso (par exemple auto, ou travaux selon les cas). Si vous souhaitez renoncer à votre prêt, vous pouvez le faire auprès de votre banque dans les 14 jours calendaires à compter du jour de la signature de l’offre de prêt.

Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.

BON À SAVOIR

Quel délai appliquer pour un prêt travaux ?

Lorsqu’un prêt est destiné à financer uniquement des travaux, il prend la forme d’un prêt à la consommation ou d’un prêt immobilier en fonction de la nature de la garantie demandée par la banque :

  • Pour un prêt non garanti par une hypothèque ou une sûreté comparable, le prêt prend la forme d’un prêt à la consommation. Vous disposez alors d’un délai légal de rétractation de 14 jours calendaires révolus.
  • Pour un prêt garanti par une hypothèque ou une sûreté comparable le prêt prend la forme d’un prêt immobilier. Vous disposez donc d’un délai de réflexion de 10 jours pour accepter l’offre de prêt.

Vous aimerez aussi : Tout savoir sur les frais d’hypothèque

 

ÉTAPE 3 : FINALISATION ET SIGNATURE CHEZ LE NOTAIRE

Préparer la signature de l’acte authentique

Avant de devenir officiellement propriétaire, il y a quelques étapes administratives à franchir. Cela inclut la demande de déblocage des fonds à la banque qui revêt une importance particulière.

Sans cette étape, la transaction ne pourrait aboutir. L’appel de fonds demandé par le notaire à votre banque (et à vous pour votre apport personnel s’il y en a) doit lui permet d’avoir les sommes avant la date de la signature de l’acte authentique, pour procéder à l’achat et payer le vendeur.

Parallèlement, la souscription d’un contrat assurance habitation est essentielle avant d’entrer dans les lieux.

La signature chez le notaire est un moment décisif. C’est là que vous finaliserez votre achat immobilier.

Chaque document signé, chaque clause discutée, chaque condition respectée vous rapproche du moment où les clés du bien seront enfin entre vos mains. Et au-delà de la transaction elle-même, c’est le début d’un nouveau chapitre : vous voici propriétaire !

BON À SAVOIR

La garantie « spécial coup dur » du Crédit Agricole est incluse dans toutes les formules de notre Assurance Habitation. Lorsque vous êtes propriétaire, vos remboursements de prêt immobilier sont pris en charge, si votre logement est rendu inhabitable en cas de sinistre important.

ÉTAPE 4 : INSTALLATION

Après la signature, vous avez les clés ! Vient donc le moment de vous installer dans votre nouveau « chez vous », mais donc de déménager de votre logement précédent :

Le déménagement

Le déménagement est une transition, souvent émotionnelle.
Chaque carton emballé, chaque meuble déplacé symbolise un changement. C'est à la fois la fin d'une ère et le début d'une nouvelle. Pour que cette étape se déroule en douceur, une organisation rigoureuse s'impose.

Une liste de contrôle, la réservation d'un service de déménagement professionnel et l'anticipation des besoins peuvent faciliter grandement le processus. Pour vous aider à y voir plus clair et à bien vous organiser, lisez notre article « 10 réflexes pour déménager ».

ÉTAPE 5 : PROTECTION DU LOGEMENT

Installation et sécurisation de son logement

En plus de l'assurance multirisque habitation, à compléter avec des options et garanties adaptées si vous disposez par exemple d'une véranda ou d'une piscine, vous pouvez opter pour un contrat de télésurveillance. Ainsi de jour comme de nuit, votre logement est sous alarme et des équipes spécialisées sont prêtes à intervenir en cas de problème.

BON À SAVOIR

Avec Ma Protection Maison, le service télésurveillance du Crédit Agricole, soyez en sécurité chez vous 24/7 :

  • Un système d’alarme complet, adapté à votre maison ou appartement ;
  • Une application mobile pour garder un œil sur votre domicile et piloter votre alarme à distance ;
  • Une protection assurée 24h/24 et 7j/7 par des  opérateurs en télésurveillance.

Faites un devis en ligne est sans engagement.

Vous aimerez aussi : Alarme intrusion : comment choisir son alarme ?


INFOGRAPHIE DES DÉLAIS POUR CHAQUE ÉTAPE CHRONOLOGIQUE D’UN ACHAT IMMOBILIER
 

Délais des différentes étapes d’un prêt immobilier pour devenir propriétaire
* Délais moyens constatés donnés à titre indicatif, pouvant varier selon les dossiers

 

© Crédit Agricole SA – Dernière mise à jour Janvier 2024

Article à caractère informatif et publicitaire.
Certains produits et services mentionnés dans cet article peuvent être commercialisés par le Crédit Agricole : renseignez-vous sur leur disponibilité dans votre Caisse régionale. La souscription à ces produits et services peut être soumise à conditions ou à la réglementation en vigueur, ainsi qu’à l’étude et à l’acceptation de votre dossier par votre Caisse régionale. Accédez au détail de ces produits et services en cliquant sur les liens hypertexte prévus à cet effet dans la présente page Internet.
Sous réserve d’acceptation de votre dossier de prêt immobilier par votre Caisse régionale de Crédit Agricole, prêteur. S’agissant d’un prêt concernant l’acquisition ou la construction d’un logement, vous disposez d’un délai de réflexion de 10 jours pour accepter l’offre de prêt. La réalisation de la vente est subordonnée à l’obtention du prêt. Si celui-ci n’est pas obtenu, le vendeur doit vous rembourser les sommes versées.
Les garanties du contrat d'Assurance Habitation sont assurées par PACIFICA, entreprise régie par le code des assurances (mentions légales complètes accessibles ici).
La Télésurveillance est une prestation exécutée par Nexecur Protection (contrat signé d’ordre et pour compte en agence bancaire, sur mandat confié par Nexecur Protection). SIREN 799 869 342 RCS LE MANS. Autorisation d’exercer CNAPS AUT-072-2118-05-28-20190389180 « l’autorisation d’exercer ne confère aucune prérogative de puissance publique à l’entreprise ou aux personnes qui en bénéficient ». L’offre Ma Protection Maison n’est pas certifiée APSAD R81/R82/D32 pour les prestations d’installations.

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